Долги – серьезное препятствие на пути к финансовой свободе.
Звезда «Shark Tank» Кевин О'Лири не понаслышке знает, как стартапы преуспевают или же, наоборот, терпят неудачу.
Большинство предприятий преодолевают критически важный для себя первый год, стараясь привлечь как можно больше инвесторов и не утратить при этом бизнес из-за растущих издержек.
Если бы только советы по пенсионным инвестициям имели такой же подход.
«Если вы хотите обрести финансовую свободу, вам нужно избавиться от всех долгов. Да, в том числе и от вашей ипотеки», – сказал О'Лири в интервью для CNBC.
Ваш личный момент истины, когда, как и в любом начинающем бизнесе, станет понятно, будете ли вы процветать иди же потерпите неудачу, составляет 45 лет, считает эксперт.
Читайте: Простой инвестиционный шаг, который обеспечит вам пожизненный годовой доход при выходе на пенсию
К тому времени, предупреждает О'Лири, у вас не должно быть долгов. Ни ипотеки, ни кредитных карт, ни студенческих займов.
Это трудная задача. Огромное количество бэби-бумеров достигает возраста 65 лет, по оценкам, 10 тысяч в день. Многие выходят на пенсию, некоторые по собственному желанию, некоторые из-за внешних обстоятельств, сохраняя при этом невыплаченные долги.
Без долгов
Проблема, как объясняет О'Лири, состоит в том, что долги накапливаются. Очень трудно справиться с растущей долговой нагрузкой, имея при этом лишь фиксированный месячный доход.
Эксперт не случайно определил 45-лений возраст как важную границу. Даже тем, кто уделял должное внимание экономии средств, нужны два десятилетия инвестиций, чтобы выйти на пенсию на своих условиях.
Необходимость выплачивать долги после 45 лет означает, что вы сможете откладывать меньше денег на пенсию из-за непогашенных обязательств.
Как найти свой путь в жизни и выбрать профессиюНикто не говорит, что существует секретная формула, по которой можно просто взять и в момент избавиться от всех долгов. Но совет О'Лири на самом деле имеет смысл. Вы не сможете экономить средства в достаточном объеме, если ваши долги будут расти быстрее накоплений.
Это ключевая финансовая концепция, которую многие просто не понимают. Редко инвестиции растут быстрее, чем экономика и инфляция, но при этом такое обстоятельство характерно для большинства задолженностей.
Рассмотрим типичный пенсионный портфель акций и облигаций. Вы можете получать в среднем 6% или 7% в год. Некоторые годы принесут больше, некоторые меньше. Чем
больше акций вы купите, тем больше денег со временем получите, учитывая, конечно, взлеты и падения рынка.
Доходность в 7% означает, что ваши инвестиции удвоятся примерно через 10 лет. Затем в течение следующих 10 лет уже существующая сумма может снова удвоиться, даже если вы прекратите копить деньги. Сложные проценты – вещь просто замечательная.
Напротив, ваша ипотека может стоить вам менее 5%, но это только означает, что ваш жилищный долг увеличивается немного медленнее, чем растут пенсионные накопления. Для студенческих займов характерно то же самое. Между тем, задолженность по кредитным картам составляет порядка 13%, 19% или даже выше.
Скажем, у вас есть задолженность в $10 тысяч на кредитной карте под 12,9%. Если вы растяните этот долг на пять лет, реальная стоимость для вас составит $13621. Десятилетний срок приведет уже к $17846.
Читайте: Топ-7 высокодоходных дивидендных компаний
Это почти $18 тысяч, которые могли бы войти в ваши пенсионные накопления, но шанс упущен. Это сумма, которая не принесет вам дохода, на которую вы не сможете ничего купить. Это просто деньги, потраченные впустую.
Мелкий шрифт
Когда дело доходит до инвестиционных затрат, начинает действовать та же динамика. Если вы платите 2% своих активов в год управляющему взаимным фондом или финансовому консультанту, затраты составляют вовсе не 2% от вашего годового дохода.
Люди редко обращают внимание на то, что написано мелким шрифтом. Ежегодный сбор в 2% на ваши активы – это большие деньги. Для многих инвесторов такая сумма означает тысячи долларов в год, и взимается она вне зависимости от того, растет ли рынок или падает.
На самом деле, со временем фонды с высокой комиссией могут поглотить практически всю вашу потенциальную доходность. Вы берете на себя инвестиционный риск, а менеджеры и ваш консультант получают прибыль.
В идеале консультантам следует помогать своим клиентам снижать инвестиционные затраты, используя финансовые инструменты, отслеживающий определенный индекс. Советы настоящих профессионалов при должны быть актуальными и свободными от конфликта интересов.
О'Лири прав. Если вы не можете избавиться от всех задолженностей моментально, начните прямо сейчас хотя бы двигаться по направлению к этой цели.
Читайте: Вырулит ли Uber в прибыль, или обоснована ли ставка на автономный транспорт и доставку еды
Между тем, не забудьте внести вклад в свое будущее с помощью разумных, недорогих инвестиций. Таким образом, ваши деньги составят прочную финансовую базу для выхода на пенсию.
Как начать экономить, если вы живете от зарплаты до зарплаты – 3 простых шага
Хотя может показаться, что деньги способны решить большинство жизненных проблем, это не всегда так. На самом деле, даже богатые иногда пытаются избежать финансовой катастрофы.Около 25% американских семей, зарабатывающих $150 тысяч или более в год, говорят, что они живут от зарплаты до зарплаты, согласно исследованию Nielsen Global Consumer Insights.
Для тех, кто зарабатывает от $50 тысяч до $150 тысяч в год, эта цифра возрастает до одной из трех семей. Половина из тех, кто зарабатывает менее $50 тысяч в год, сообщает о том, что денег еле хватает до следующей получки.
Когда вы едва в состоянии оплачивать свои счета каждый месяц, накопление средств на будущее может показаться невыполнимой задачей. А учитывая, что до выхода на пенсию, вероятно, еще далеко, вам может показаться разумным отсрочить накопления до того момента, пока вы не приведете в порядок другие сферы своей финансовой жизни. Но чем дольше вы будете откладывать накопления на потом, тем больше вам придется экономить в будущем, чтобы достичь желаемых целей. Именно поэтому следует начать копить как можно раньше.
Хорошей новостью является то, что накопление денежных средств – цель вполне достижимая, даже если вы живете от зарплаты до зарплаты. Все не так сложно, как кажется. Читайте дальше, если хотите узнать секреты умной экономии.
Шаг 1: определите свой бюджет
В наши дни составление бюджета становится все более простым занятием, в особенности благодаря приложениям, которые отслеживают все ваши расходы. Но если вы не являетесь сторонником современных технологий, можете следить за своими тратами старомодным способом – просмотрите выписки по банковским картам за последние несколько месяцев, чтобы точно определить, на что у вас уходит больше всего денег.