Владимир, в каких случаях необходима помощь финансового консультанта?
К финансовому консультанту стоит обращаться в двух случаях: когда вы начинаете зарабатывать больше, чем можете или хотите потратить, и когда у вас появляется значительный свободный инвестиционный капитал. То есть, когда вы хотите накапливать деньги, формировать личный или семейный капитал, либо когда вам необходимо сохранить нажитое имущество, передать его по наследству, получать пассивный доход от работы своих средств.
Например, ко мне обращаются клиенты российского private banking. Зная, что я специализируюсь на консервативных инвестициях и не связан обязательствами ни с одной финансовой организацией, они хотят получить независимую экспертизу надежности инвестиционных решений, которые им предлагают банкиры (второе мнение).
Можно прийти и на разовую консультацию с вопросами о личном финансовом планировании, инвестициях, страховании, налоговых и юридических аспектах.
В чем заключается помощь консультанта?
В России финансовых консультантов чаще ассоциируют со специалистами по инвестициям. Безусловно, это важная часть процесса, но она вырвана из контекста.
Согласно классической западной теории финансового консультирования, работа с клиентом всегда начинается с составления комплексного личного финансового плана. Четко определяется, формализуется текущее финансовое положение человека (доходы, расходы, активы, обязательства), прорабатываются долгосрочные финансовые цели, выбираются подходящие средства их достижения. Дальнейшая работа строится на основе этого плана.
Помимо перечисленного, важно уберечь человека от принятия необдуманных, эмоциональных финансовых решений. Минимизировать риски. Оптимизировать налогообложение. Проконтролировать достижение намеченных финансовых целей – дисциплинировать, мотивировать.
Сколько стоят услуги финансового советника?
По мировым стандартам постоянное сопровождение финансового консультанта обходится примерно в 1% капитала в год. Уместны незначительные отклонения в большую или меньшую сторону. Например, в зависимости от размера капитала, срока оплаты (поквартально или сразу на год) или каких-то других факторов на усмотрение советника. Но 1% в год – хороший ориентир.
Учитывая широкий спектр оказываемых услуг, разумно устанавливать минимальное абсолютное значение. Следовательно, есть и минимальный размер свободного капитала, при котором работа с финансовым советником будет вам выгодна. Например, комплексное обслуживание стоит 150 т.р. в год при обозначенной ставке в 1%. Соответственно, сотрудничество с консультантом будет оправдано при наличии капитала в 15 млн рублей.
Впрочем, разовые консультации существенно дешевле. Обычно их стоимость лежит в пределах 15-25 тысяч рублей. Такая консультация позволит получить ответы на накопившиеся вопросы и в целом определить будущую стратегию управления капиталом.
Где найти финансового консультанта для физических лиц?
В России есть две профессиональных ассоциации независимых финансовых консультантов: Национальная лига финансовых советников (НЛФС) и Ассоциация международных инвестиционных консультантов и советников (АМИКС). На официальном сайте НЛФС есть открытый реестр ее членов: поиск консультанта стоит начать именно оттуда.
Членство в профессиональной ассоциации означает, что финансовый консультант ведет свой бизнес прозрачно, открыто, официально. Он оформлен в качестве индивидуального предпринимателя либо является соучредителем компании. Следовательно, заключает письменные договоры с клиентами и платит налоги.
Ассоциация также выступает независимым посредником в ваших отношениях с консультантом и может помочь урегулировать споры, если они возникнут. Консультант может быть оштрафован, а то и вовсе исключен из членов ассоциации, если на него будут поступать жалобы от клиентов и подтвердится, что он ведет себя некорректно по отношению к ним.
Как строится работа советника с клиентом?
Могу рассказать, как всё организовано у меня. Для начала есть бесплатная 30-минутная консультация. Это краткое знакомство, общее обсуждение целей и задач клиента. Моя ключевая специализация — надежные инвестиции и личное финансовое планирование. Поэтому результатом такого разговора является либо оценка надёжности одного финансового инструмента, либо просчет достижимости одной финансовой цели. Эту информацию я высылаю клиенту на почту через некоторое время после нашего разговора.
Далее следует полноценная финансовая консультация. Она уже платная, но и работаем мы до тех пор, пока не найдутся ответы на все вопросы клиента. Здесь мы можем обсудить инвестиции, страхование, налоговые и юридические аспекты. Клиент получает ответы в устной и письменной форме, и у него есть 5 дней после встречи, чтобы задать дополнительные вопросы по теме беседы.
Если у клиента уже есть личный финансовый план, составленный самостоятельно или при помощи другого финансового консультанта, либо предложение от банка, брокерской или страховой компании, ему подойдёт не консультация, а так называемое второе мнение. Я оцениваю надежность предложенного финансового решения или корректность плана. При необходимости предлагаю внести поправки.
Составление личного финансового плана с нуля предполагает совместную работу в течение трех месяцев. Встречи проходят каждые две недели: в сумме будет шесть консультаций. Формализуем текущее финансовое положение клиента, прорабатываем среднесрочные и долгосрочные цели, задачи, пенсионные и наследственные вопросы.
Разумеется, составленный план необходимо сопровождать. Два раза в год мы с клиентом проводим его переоценку и при необходимости корректируем. В рамках сопровождения возможны дополнительные консультации по запросу, и я всегда доступен в мессенджере или по e-mail.
Стоимость всех услуг последовательно учитывается в течение года при перерыве не более месяца. То есть если между первой консультацией и составлением личного финансового плана прошло меньше месяца, я вычту ее стоимость из стоимости планирования. Так же и с сопровождением. Максимальную пользу и выгоду клиент получает, если выбирает полноценное годовое обслуживание. В этом случае стоимость услуг составит около 1% от свободного инвестиционного капитала.
Как сэкономить на услугах финансового консультанта?
Во-первых, выбирайте консультанта с честной и прозрачной ценовой политикой. На первой встрече обязательно узнайте стоимость услуг и принципы ее формирования. Я, к примеру, раскрываю все сторонние комиссии и учитываю их в общей стоимости обслуживания за год, которая известна заранее, не меняется в течение года и составляет около 1% от стоимости инвестиционного капитала клиента.
Во-вторых, чтобы не переплачивать, воспользуйтесь нужным вам количеством индивидуальных консультаций. Их стоимость в несколько раз меньше стоимости полноценного годового обслуживания. Однако консультации ограничены по времени, не предполагают сбора информации, проведения детальных расчетов и поддержки с моей стороны в течение года.
Поэтому такая экономия означает, что часть работы вам придется делать самостоятельно и вы можете пропустить какое-то важное изменение на рынке, в законодательстве и т.д.
Что делать, если советы консультанта не работают?
Консультант может ошибаться. Он тоже человек. Но если вы работаете с квалифицированным и опытным специалистом и соблюдаете его рекомендации, мне трудно представить, какой именно совет может не сработать. Поэтому для начала стоит разобраться, что такое «не работает»: происходит это на самом деле или только кажется.
Каждая рекомендация советника должна быть отражена в личном финансовом плане примерно в таком формате: сегодня мы находимся в точке А, хотим попасть в точку Б, для чего нужно сделать то-то. Возможные риски такие-то, возможные выгоды такие-то. Обсудите эти записи со своим финансовым консультантом заново. Часто бывает, что «не работает» – ничто иное, как эмоциональный порыв, и после беседы все встает на свои места.
Конечно, лучше работать с одним финансовым консультантом, доверять ему. Но если вы всерьез сомневаетесь в качестве оказываемых услуг, можно обратиться к другому специалисту для получения второго мнения.
Как обезопасить себя от мошенничества со стороны советника?
Чаще всего вам могут что-то недорассказать. Скрыть что-то важное о качестве, надежности или стоимости предлагаемых финансовых решений. Такое может произойти как по причине неграмотности, неопытности консультанта, так и сознательно, для получения им более высокого вознаграждения.
Еще на слуху истории об ипотечных английских парковках и французских замках. Неликвидные активы, объекты недвижимости без осмотра, по брошюрам, в кредит, на стадии строительства, но под соусом получения высокого пассивного и даже гарантированного дохода в крепкой валюте. Часто продают ИСЖ, НСЖ, unit-linked тем, кому это совсем не нужно. Промышляют и сложными структурными продуктами, и спекулятивной торговлей с кредитными плечами, и различными кооперативами, и IPO, и криптовалютой, и торговыми роботами.
Не то чтобы это мошенничество, скорее misselling. Все эти финансовые решения имеют право на жизнь, но связаны с большими рисками либо подразумевают высокие скрытые комиссии для консультанта. В 95% случаев без них вполне можно обойтись.
Обезопасить себя можно только повышая финансовую грамотность. Разбираться в том, что работает, а что нет, и почему. Задавать вопросы консультантам, сомневаться, перепроверять.
Крупнейший аферист в истории Мейдофф просит освобождения из-за неизлечимой болезни
Как сообщается, у 81-летнего заключенного терминальная стадия почечной недостаточности. Мейдофф провел за решеткой уже десять лет.
Бернард Мейдофф, организовавший финансовую пирамиду по схеме Понци почти на $65 млрд, попросил федерального судью предоставить ему освобождение от 150-летнего тюремного заключения, заявив, что у него терминальная почечная недостаточность и жить ему осталось менее 18 месяцев.
Продолжение