Насколько сильный вред COVID-19 причиняет американцам на пороге пенсии? Намного более значительный, чем вы могли подумать.
Экономист Тереза Гилардуччи, профессор The New School в Нью-Йорке и ведущий эксперт по пенсионным вопросам, отмечает, что половина – да, именно половина – американцев в возрасте 55 лет и старше выйдут на пенсию в бедности или близком к ней состоянии.
«Наши данные показывают, что из-за рецессии COVID около 50% работников старше 55 лет будут бедными или на гране бедности, когда им исполнится 65 лет», – сказала она.
Насколько все плохо? «Человек в 65 лет окажется на грани бедности, если он или она живет менее чем на $20 тысяч в год, – отмечает эксперт. – Я думаю, все мы согласны с тем, что это означает перманентное ухудшение уровня жизни до самого ее конца».
Такие новости шокируют, и хотя ситуацию с выходом на пенсию в Соединенных Штатах можно рассматривать скорее как хроническое заболевание, чем кризис, она все же превратится в кризис для миллионов американцев. Такое положение дел повернет вспять десятилетия прогресса в искоренении бедности среди пожилых людей – от Закона о социальном обеспечении 1935 года до Medicare в 1965 году и так далее. Все больше людей достигают 65-летия и выходят на пенсию на грани бедности, финансовые и политические последствия этого могут быть очень серьезными.
Что за этим стоит? Люди теряют работу и медицинскую страховку из-за COVID-19? Может быть, перестают получать взнос работодателя по пенсионному плану 401(k)? Или же им приходится использовать пенсионные сбережения для покрытия повседневных расходов? «Все вышеперечисленное», – отмечает Гилардуччи.
Но все начинается с потери работы. «Старшее поколение теряет работу быстрее, чем молодые люди», – добавила она. Отчет, подготовленный New School Retirement Equity Lab, показал, что более половины пожилых безработных могут быть вынуждены уйти на пенсию. С марта почти 3 млн пожилых американцев потеряли работу, и, если экономические потрясения, вызванные COVID-19, продолжатся, еще миллион присоединится к ним в ближайшем будущем.
«В общей сложности 4 млн человек, которые потенциально могут выйти на пенсию раньше, чем они будут к этому готовы, увеличат бедность среди пожилых людей и усугубят рецессию», – написала Гилардуччи.
Для пожилых людей потеря работы может иметь колоссальные последствия в плане личных финансов.
«Когда пожилые работники теряют работу, они теряют доступ к сбережениям. Они теряют вклад своего работодателя на пенсионный план и сталкиваются с соблазном использовать свои пенсионные активы», – добавила она.
«Работодатели изменили свое поведение. В 2009 году 20% работодателей перестали вносить взносы на план 401 (k). Сейчас более 50% работодателей перестали вносить взносы на 401 (k). Они поняли, что это сойдет им с рук», – объясняет Гилардуччи.
Это большой удар для сотрудников, которые рассчитывают на взносы. Некоторые исследования показали, что взносы работодателей побуждают сотрудников вносить самостоятельный вклад на свои планы 401 (k). Без действий работодателей они бы даже не задумывались о собственном вкладе. «Все это позволяет нам сделать вывод, что люди просто перестали откладывать на пенсию», – говорит Гилардуччи.
Хуже того, они могут начать использовать свои пенсионные сбережения для оплаты счетов. До сих пор число таких людей было довольно небольшим – 2% граждан США с пенсионными счетами в Vanguard и 3% со счетами в Fidelity. Закон CARES отменил штраф в 10% при снятии денег с этих счетов на сумму до $100 тысяч для лиц моложе 59,5 лет.
Если очередная вспышка COVID-19 вызовет новую волну увольнений, больше людей начнут тратить свои пенсионные сбережения. Наиболее уязвимы сейчас люди в возрасте около 50 лет, которые потеряли работу, но слишком молоды, чтобы получать пособия по социальному обеспечению или программе Medicare.
Гилардуччи рекомендует работающим людям как можно быстрее создать чрезвычайный фонд для комфортного проживания в течение полугода. «Если работодатель отказался вкладывать средства на ваш 401 (k), все равно постарайтесь продолжить вносить деньги самостоятельно. И не бросайте работу. Если боитесь заразиться коронавирусом, купите защитный костюм», – сказала она.
Неужели до этого дошло – люди вынуждены выбирать между своим физическим и финансовым здоровьем? Такова реальность, и миллионам людей, возможно, придется жить с финансовыми потрясениями еще долгие годы.
Как превзойти динамику S&P 500 – одна простая стратегия
«За последние две недели я получил много вопросов о своей статье, в которой рекомендовал простой портфель из четырех классов активов США», – пишет Пол А. Мерриман для Maketwatch.
Далее делимся мнением эксперта от первого лица.
Итак, давайте рассмотрим несколько наиболее распространенных вопросов.
Портфель, о котором я писал, представляет собой простой способ использовать всего четыре индексных фонда (или ETF), чтобы получить недорогой доступ к четырем из самых прибыльных классов активов за последние девять десятилетий: акциям компаний из различных секторов с высокой капитализацией (другими словами, S&P 500), стоимостным акциям с высокой капитализацией, акциям компаний из различных секторов с малой капитализацией и стоимостным акциям с малой капитализацией.