Развитие Open Banking, Open Finance и Open Data зависит не столько от выбора технологий, сколько от того, сможет ли рынок предложить понятные клиентские сценарии, выгодную экономику участия и единые правила работы. Об этом рассказал заместитель гендиректора по выделенным центрам разработки ИТ-холдинга Т1 Андрей Гулидин.
Открытые финансы не стоит рассматривать только как технологическую инициативу. Главный вопрос в этой модели — как будут распределяться роли на рынке финансовых сервисов: кто будет создавать ценность для клиента, а кто останется поставщиком данных и операций. Если развивать Open Banking как проект ради формального соответствия требованиям, рынок получит дорогую витрину API с минимальной практической пользой. Если же рассматривать его как рынок продуктов и сервисов, это создает условия для масштаба, инвестиций и роста качества.
Главный барьер для масштабирования Open Banking лежит не в ИТ-плоскости. Для роста рынка необходимы массовые прикладные сценарии, при которых данные превращаются в понятную пользу для клиента. Это могут быть мультибанковские сервисы, новые кредитные и страховые продукты за счет более точной оценки, встроенные финансовые сервисы для бизнеса, а также автоматизация рутинных операций в платежах и сверках. Не менее важны понятная стоимость входа, прозрачная монетизация, прогнозируемый возврат инвестиций, а также четкий таймлайн развития, приоритизация сценариев и ясная модель ответственности.
Несмотря на высокую зрелость финансового сектора в части защиты данных, открытая модель меняет саму структуру риска: растет число участников и связей между ними, расширяется круг доверия, а вся экосистема начинает зависеть от уровня зрелости каждого игрока. В этих условиях рынок будет оцениваться не по лучшим практикам лидеров, а по слабому звену. Поэтому для развития открытых финансов необходимы единый минимальный порог допуска для участников, регулярные проверки и понятные правила взаимодействия при инцидентах.
«Открытые финансы не стоит сводить к обсуждению API и интеграций. Технологическая база у рынка уже есть. Сейчас важнее другое: сможет ли отрасль сделать подключение понятным и типовым, сформировать массовые сценарии, при которых данные превращаются в полезные сервисы, и выстроить такую модель доверия, где безопасность и устойчивость становятся обязательным условием участия. Пока рынок предлагает доступ к данным, а не новую пользу для клиента, масштабного спроса не будет. А значит, дальнейшее движение к Открытым данным напрямую зависит от того, насколько быстро отрасль решит вопросы экономики участия, единых правил и общего уровня зрелости», — подчеркнул Андрей Гулидин, заместитель гендиректора по выделенным центрам разработки ИТ-холдинга Т1.