Вопросы персонального кредитного рейтинга для физических лиц обсудил Владимир Шикин, заместитель директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в рамках серии вебинаров центра образования и экспертизы ассоциации «НП РТС».
Если вы планируете взять кредит, сменить работодателя или просто хотите узнать что-то новое, оцените свою кредитную историю. Занятие полезное, потратите всего несколько минут, но при этом получите много интересной информации.
«Если разбудить посреди ночи любого американского гражданина, он будет помнить два числа: свой идентификационный код и свой персональный кредитный рейтинг. ПКР – это то, что характеризует его финансовую репутацию, его уровень ответственности и то, что фактически открывает гражданину доступ к кредитным и страховым продуктам, к аренде, к работе», – отметил Владимир Шикин.
Кому и зачем нужна кредитная история?
Система кредитной информации в России начала развиваться с 2005 года. Именно тогда был принят 218-ФЗ «О кредитных историях». В настоящее время различные организации, такие как банки, микрофинансовые институты, взыскатели и цессионарии, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ, обязаны передавать кредитную историю гражданина или организации. Все это – так называемые источники.
Понятно, что информация собирается с определенной целью. Поэтому, помимо источников, существуют получатели, в число которых входят кредиторы, страховые компании, работодатели и арендодатели. Ну а все мы – обычные граждане РФ, в отношении которых формируется кредитная история, – являемся субъектами.
Любой кредит, выдаваемый в России, сопровождается запросом кредитной истории субъекта. Кроме того, все чаще кредитной историей граждан начинают интересоваться работодатели. Пока что такая практика в нашей стране не очень распространена, но, как показывает международный опыт, динамика будет только набирать обороты.
«Везде, где существуют риски, необходимо оценивать ответственность субъекта. А объективной характеристикой оценки является как раз кредитная история. Фактически, это поведенческие данные о том, как он относится к свои обязательствам», – объясняет Шикин.
Как выглядит кредитная история?
Кредитная история состоит из четырех частей: титульная, информационная, основная и закрытая.
В титульной части представлены ваши идентификационные данные: ФИО, дата рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (при наличии).
Информационная часть содержит сведения обо всех кредитных заявках и решениях по ним. В случае отказа в выдаче кредита указывается причина.
В основной части можно найти данные о ваших кредитах и их погашении: суммы, сроки, статусы, предметы залога, информация о просрочках, банкротстве и поручительстве, о неисполнении решений суда по поводу неуплаты услуг ЖКХ, связи и алиментов.
Закрытая часть содержит сведения о том, кто передавал и запрашивал данные о вас; о переуступке прав требования по кредиту (например, о коллекторском агентстве). Обратите внимание на то, что закрытую часть видит только субъект.
Помине, что вы, как гражданин, вправе давать согласие (или несогласие) на доступ к своей кредитной истории. Вы также можете контролировать свою кредитною историю самостоятельно и оспаривать те или иные записи в ней, если считаете информацию неверной.
Что такое персональный кредитный рейтинг?
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) показывает кредитоспособность человека и помогает понять, на каких условиях он может получить кредит. Кредитный рейтинг рассчитывается в баллах от 1 до 999. Чем выше ПКР, тем выгоднее условия кредита и ниже процентная ставка.
С 1 января 2022 года согласно 218-ФЗ «О кредитных историях» расчет и предоставление ПКР гражданам осуществляется по методике, утвержденной Банком России.
ПКР – это своего рода знак качества кредитной истории, оценка финансовой добросовестности конкретного заемщика. Рейтинг дает возможность каждому россиянину целенаправленно улучшить свою финансовую репутацию.
«Персональный кредитный рейтинг имеют право рассчитывать только квалифицированные бюро кредитных историй и предоставлять в составе кредитного отчета или отдельно», – отметил Шикин.
ПКР имитирует работу банковского скоринга по тем же самым принципам. Таким образом, персональный кредитный рейтинг дает вам возможность посмотреть на себя глазами банков и оценить свой уровень кредитоспособности.
Узнать свой ПКР можно на сайте НБКИ в личном кабинете – бесплатно и без ограничений.
От чего зависит ПКР?
В целом существуют порядка 60 предикторов, которые рассчитываются из вашей кредитной истории и так или иначе влияют на итоговый балл в персональном кредитном рейтинге.
Есть различные факторы, которые положительно или отрицательно влияют на ПКР. К числу положительных можно отнести, к примеру, следующие: своевременное внесение платежей, продолжительность кредитного стажа, разнообразие типов получаемого кредита. Понижают ПКР просрочки платежей по кредитам, а также «агрессивное» поведение заемщика: если вы подаете большое количество заявок на кредит сразу в несколько банков одновременно.
Не рейтингом единым
Конечно же, очень важным фактором для кредитора является кредитная история клиента, желающего получить заем. Но даже если вы можете похвастаться идеальным кредитным рейтингом, вовсе необязательно, что банк одобрит вашу заявку. Важно учитывать сразу несколько факторов, в числе которых следующие:
Кредитная политика банка. Например, банк не кредитует в том или ином регионе или же не выдает кредиты клиентам, работающим в той или иной отрасли.
Доход заемщика. Банк может не одобрить кредит, если известные банку доходы заемщика не позволяют ему обслуживать запрашиваемую сумму.
Показатель долговой нагрузки (ПДН). К примеру, у заявителя уже есть действующие кредиты и кредитные карты, и совокупный ПДН, по мнению банка, чрезмерно высок.
Как защититься от мошенников?
К сожалению, попытка получения кредита на чужое имя – одна из самых распространенных схем злоумышленников. Гражданин может узнать, что на него оформлен кредит, проверив свою кредитную историю, а в историях с плачевным концом только тогда, когда кредитор – или же взыскатель по его поручению – решит вернуть задолженность.
С даты получения мошенником кредита на ваше имя могут пройти месяцы, а то и годы. Доказательство своей невиновности в таком случае может затянуться и сопровождаться длительными судебными разбирательствами. В общем, такой вариант развития событий лучше предотвратить, чем разбираться с последствиями.
Для того чтобы моментально узнать о том, что вы попались на удочку мошенников, можно подключить СМС-информирование. На ваш номер телефона придет сообщение, как только в кредитной истории появится запись о новой заявке, новом кредите или же новом паспорте.
«Вам сразу же приходит смска о том, что произошло в вашей кредитной истории. Может быть, еще даже кредит не выдан – была подана только заявка, а вы сразу же связываетесь с кредиторами и объясняете, что это не вы получаете кредит. Многие люди таким образом избавились от больших неприятностей», – отметил Шикин.
Чтобы получить доступ к сервису, необходимо зарегистрировать личный кабинет на сайте НБКИ (nbki.ru) или скачать приложение «НБКИ онлайн». Затем нужно пройти идентификацию через Госуслуги с помощью ЕСИА, после чего вы получите доступ к интересующим вас сервисам и данным.
Почему фондовый рынок – это не казино
Инвестиционный подход, диверсификацию и работу с рисками обсудили с региональным куратором Ассоциации развития финансовой грамотности по Саратовской области, экспертом онлайн-школы инвестирования «Алор» Олегом Степановым.
Степанов работает на фондовом рынке около 30 лет, 20 лет из них помогает инвестировать клиентам. При принятии инвестиционных решений эксперт игнорирует информационное поле и мнение коллег и принимает во внимание график цены актива.