40 лет – отличный возраст для того, чтобы копить деньги. В это время вы полны сил и энергии, а до выхода на пенсию еще пара десятков лет в запасе. У вас есть прекрасная возможность убедиться в правильности выбранного пути и в случае необходимости внести коррективы.
Хотя вы можете чувствовать, что до выхода на пенсию у вас еще достаточно времени, важно начать подготовку как можно раньше. Если вы подождете до 50 лет, у вас останется меньше времени для достижения желаемой цели.
1. Определитесь с суммой и составьте план действий
Важно решить, сколько денег вы хотите накопить к выходу на пенсию. У вас должен быть сформирован определенный запас средств к моменту, когда вы перестанете работать полный день. Хотя такой совет может показаться очевидным, согласно результатам опроса Bank of America Merrill Lynch, 81% американцев не знают, сколько денег им понадобится.
Если у вас нет конечной цели, сложно составить план действий. А это довольно рискованно, потому что вы можете приблизиться к пенсионному возрасту и понять, что так и не достигли желаемого.
Самый простой способ получить приблизительную оценку того, сколько вам понадобится, – использовать пенсионные калькуляторы. В онлайн-калькуляторах применяются разные алгоритмы, но ни один из них не будет на 100% точным для вашей конкретной ситуации. Поэтому рекомендуем вам воспользоваться несколькими различными системами подсчета. Чем раньше вы это сделаете, тем легче будет добиться успеха.
Читайте: Акции этих 7 компаний ждет ралли после падения
Например, вам 40 лет, у вас есть $50 тысяч на пенсионном счете (в российском варианте – это то, что удается самостоятельно отложить на пенсию, то есть не гособеспечение), вы планируете выйти на пенсию в 67 лет и к тому времени хотите сформировать портфель в $700 тысяч. Чтобы достичь своей цели, вам нужно откладывать около $450 каждый месяц. Но если бы вы решили подождать до 50 лет (все остальные факторы остаются прежними), вам нужно было бы откладывать примерно $1500 ежемесячно, чтобы достичь своей цели.
В идеале, конечно, следует начать создавать инвестиционный портфель еще в молодости. Но если вы не сделали этого, в 40 у вас все еще есть достаточно времени, чтобы наверстать упущенное.
2. Погасите долги как можно быстрее
Иметь долги к 40 годам – ситуация нормальная, особенно если у вас в собственности есть дом или квартира. Но все же разумнее всего будет расправиться с долговым грузом как можно раньше, тем более если речь идет о кредитах под высокий процент. Помните, что долги могут значительно ограничить вашу способность копить.
Некоторые люди предпочитают откладывать побольше денег на пенсию, вместо того чтобы выплачивать кредиты. На первый взгляд, это может показаться мудрым шагом. Но если вы отдаете на погашение долгов больше, чем зарабатываете на своих инвестициях, ничем хорошим в будущем это не закончится.
Вместо этого найдите баланс между выплатой кредитов и сбережениями. Вам не нужно пытаться разом избавиться от всех своих долгов, но сделайте приоритетным погашение долгов с самыми высокими процентными ставками. Как только этот вопрос будет решен, у вас появится больше денег для инвестирования, а также для погашения других задолженности.
Решите, какую часть вашего дохода вы будете отдавать на выплату долгов, а какая пойдет в накопления. Определиться не так уж сложно. Ответ будет зависеть от нескольких факторов: ваш возраст, сумма, которую вы уже сумели накопить к выходу на пенсию, а также количество ваших задолженностей.
Если вам 40 лет, у вас есть достаточно накоплений, но сумма долга также значительная, советуем для начала уделить больше внимания выплатам по кредитам. С другой стороны, если вы приближаетесь к 50-летнему возрасту, а к пенсии почти ничего не накопили, и при этом у вас есть несколько низкопроцентных задолженностей, таких как ипотека и выгодный автокредит, сосредоточьтесь на увеличении пенсионных сбережений.
3. Не бойтесь рисковать
Иногда инвестирование может показаться нелогичным. Вы хотите всеми способами защитить свои пенсионные сбережения, что может побудить вас искать «более безопасные» инвестиции. И хотя в этом, по сути, нет ничего плохого, минус в том, что в большинстве своем такие вложения приносят гораздо более низкую доходность, чем инвестиции с более высоким риском, например, акции.
Читайте: Начинаем конкурс «MacBook за точный прогноз цены акций Apple»
Конечно, если вы инвестируете в акции, нет никакой гарантии, что вы будете получать высокую доходность каждый год. Бывают разные периоды, но со временем долгосрочные инвесторы, как правило, прослеживают четкую тенденцию к росту. Помните также, что инвестирование в акции не обязательно означает выбор отдельных компаний для вложения. Вы можете инвестировать в индексные фонды, взаимные или биржевые фонды (ETF), которые распределяют ваши деньги по десяткам или сотням различных компаний. Такая стратегия снижает риск за счет диверсификации, но все же приносит значительно более высокую прибыль по сравнению с другими видами инвестирования.
Например, фонды денежного рынка обычно обеспечивают ежегодную доходность от 2% до 3%, в то время как индексные фонды приносят в среднем от 7% до 8% в год.
Разница может показаться не такой уж большой, но давайте рассмотрим следующий пример: один инвестор вкладывает $300 каждый месяц в течение 25 лет в индексный фонд, который приносит 7% годовой доходности, в то время как другой делает то же самое с фондом денежного рынка, зарабатывая 2% год. В конце этого периода у второго инвестора будет около $125 тысяч, при это более рискованная стратегия первого инвестора принесет ему около $228 тысяч, что почти вдвое больше.
Также важно учитывать инфляцию. Если ваши инвестиции приносят только 2-3% в год, вы можете потерять реальную покупательную способность, потому что уровень инфляции выше, чем ваша норма прибыли.
В общем, 40 лет – прекрасное время, чтобы проверить состояние ваших финансов. У вас все еще есть время внести коррективы, но не ждите слишком долго. Чем раньше вы определитесь с целью и начнете развивать свою инвестиционную стратегию, тем большего успеха добьетесь в будущем.