Financial One и Главное управление Банка России по Центральному федеральному округу запускают совместный проект по повышению финансовой грамотности россиян. Серия публикаций посвящена деятельности финансовых пирамид, в этой колонке мы поговорим о том, как они пытаются быть похожи на микрофинансовые организации.
Чрезвычайно распространенный вид мошенничества – проекты, выдающие себя за микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Например, в Московской области под этой маской прячутся две трети финансовых аферистов. При этом нужно помнить, что микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы – организации легальные, прямо предусмотренные законодательством. Поэтому необходимо разбираться, как они должны вести деятельность и, соответственно, какие признаки говорят о мошенничестве.
Микрофинансовая организация (МФО) – это компания, выдающая займы гражданам, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. При этом МФО не является банком. Как правило, они выдают относительно небольшие суммы на развитие бизнеса (до 3 млн рублей), а также оформляют потребительские микрозаймы и так называемые займы до зарплаты, в том числе через интернет (онлайн-займы). С 29 марта 2016 года все МФО делятся на две категории: микрофинансовые компании (с капиталом не менее 70 млн рублей) и микрокредитные компании. Микрофинансовые компании могут привлекать средства от неограниченного круга лиц и выдавать займы на сумму до 1 миллиона рублей. Микрокредитные компании могут привлекать средства только от своих учредителей и выдавать займы на сумму не более 500 тысяч рублей.
По договорам микрозайма, заключенным не раньше 29 марта 2016 года, сумма начисленных по договору процентов не может превышать четырехкратного размера суммы займа. Однако в эту сумму не входят штрафы и пени за просроченные платежи. С 1 января 2017 года ограничение по процентам станет трехкратным, а для тех граждан, кто по разным причинам не может обслуживать долг – двукратным, а штрафы и пени будут включены в это ограничение.
МФО могут выдавать онлайн-займы, которые регулируются теми же нормами законодательства, что и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой организации. В том числе на них распространяются и все ограничения по предельному размеру долга, о которых уже было сказано.
У всего, что связано с удаленным обслуживанием, в том числе и через интернет, есть свои риски, и главным из них является риск неправильной идентификации клиента, когда один человек выдает себя за другого и пытается получить деньги взаймы. С 29 марта 2016 года микрофинансовые организации, выдающие онлайн-займы, могут проводить упрощенную идентификацию клиентов при заключении договоров на сумму не более 15 тысяч рублей. При этом микрофинансовые компании могут поручить проведение такой идентификации кредитной организации, например, банку. А микрокредитные организации этой возможности не имеют и должны проводить идентификацию клиента самостоятельно.
Помимо предоставления займов, МФО может и сама взять деньги взаймы у гражданина, о чем составляется договор. Но нужно помнить, что если деньги привлекает микрофинансовая компания от лиц, не являющихся ее учредителями, то по закону сумма такого договора не может быть меньше 1,5 млн рублей. Если в рекламных материалах компании фигурирует меньшая сумма – значит вас, скорее всего, вводят в заблуждение относительно деятельности фирмы.
Некоторые недобросовестные фирмы предлагают потенциальным клиентам открыть вклад. Это нарушение! Вклад можно открыть только в банке!
Надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России, он же ведет государственный реестр микрофинансовых организаций, размещенный на его официальном сайте (www.cbr.ru, раздел «Финансовые рынки» / «Надзор за участниками финансовых рынков» / «Государственный реестр микрофинансовых организаций»). Если там вы не нашли названия МФО, которая предлагает вам свои услуги, значит стоит насторожиться. Кроме того, в отдельной вкладке можно ознакомиться со списком МФО, исключенных из реестра.
Часто в мошеннических схемах функции разделены между различными компаниями: МФО привлекает клиентов, а договоры займа заключаются с другой организацией. Запомните: если вы пришли в МФО, чтобы доверить ей свои средства, то и договор вы должны заключить именно с этой микрофинансовой организацией, а не с какой-то третьей компанией.
В свою очередь, кредитный потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение физических и/или юридических лиц, деятельность которого направлена на удовлетворение финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Другими словами, кредитные потребительские кооперативы привлекают средства своих пайщиков и им же выдают кредиты. Строгих ограничений на сумму привлекаемых средств нет.
Кредитные потребительские кооперативы обязаны быть членами саморегулируемых организаций (СРО) и соблюдать установленные ими внутренние стандарты, в том числе затрагивающие взаимодействие с потребителем. Перечень КПК, являющихся членами саморегулируемых организаций, размещен на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru / «Финансовые рынки» / «Государственный реестр саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов») и на сайтах самих СРО.
Пайщик имеет право знать, чем занимается кооператив, каково его финансовое положение. Организаторы КПК, стремясь показать надежность своего предприятия, могут заявлять, что взносы пайщиков застрахованы. В этом случае уточните, от чего именно застрахованы. Запросите договор со страховой компанией (его обязаны предоставить по первому требованию) и почитайте, о каких страховых случаях идет речь.
И последнее. Большинство компаний, действующих на финансовом рынке России, являются добросовестными и кровно заинтересованы в честном и прозрачном ведении бизнеса. И они также страдают от действий финансовых мошенников, которые подрывают доверие к порядочным игрокам рынка, поэтому советуют: прежде чем доверять кому-либо свои средства, проверяйте компанию, чтобы не оказаться потом у разбитого корыта.