Одна из крупнейших в мире кредитно-финансовых организаций Sallie Mae (SLM), которая специализируется на выдаче образовательных кредитов в США, была создана в 1972 году как государственная финансовая компания.
Впоследствии она была приватизирована и стала публичной, главным инициатором чего выступил генеральный директор Альберт Лорд, занимавший данную должность в период с 1995 по 2013 годы.
Лорд также выступал за превращение Sallie Mae в доминирующую компанию по образовательному кредитованию студентов. За все время своего существования она породила сеть взаимозависимых организаций, куда входят такие компании, как General Revenue и Navient (NAVI).
Альберт Лорд в некотором роде – это пример успеха в Америке. Он родился в небогатой семье, учился в Университете штата Пенсильвания, некоторое время работал бухгалтером. Пришел в Sallie Mae в 1981 году, затем со временем продвинулся по карьерной лестнице. Нажив состояние, Лорд, как говорят, все такой же откровенный и без притворства, и к нему все обращаются просто по имени – Эл.
А в период с конца 1990-х по начало 2000-х годов другой Эл, парень по имени Алан из штата Вашингтон, имел совсем другой опыт общения с Sallie Mae. Первоначально он взял кредит на $38 тысяч, приобретая степень инженера аэрокосмической и промышленной промышленности, но даже получив работу в престижном учреждении, ему пришлось устроиться на вторую работу, чтобы выплачивать свой ежемесячный долг.
Затем после терактов 11 сентября у Алана возникли проблемы с получением той работы, на которой платили достаточно для закрытия кредита. Поэтому он продал большую часть вещей и переехал на Аляску, работая по 92 часа в неделю в сфере общественного питания, чтобы погасить долг, который рос в геометрической прогрессии.
Поскольку парень пропустил платеж на ранней стадии, Sallie Mae регулярно продолжала начислять проценты и штрафы, так что к 2003 году общий долг вырос до $80 тысяч. Помимо прочего, Алан, пытаясь получить хорошую работу, не мог пройти этап проверки службой безопасности из-за плохой кредитной истории.
И таких историй предостаточно. Например, девушка по имени Эллен из Южной Дакоты рассказала о том, что ее долг по образовательному кредиту почти удвоился из-за процентов. Впоследствии она получала огромное количество телефонных звонков с угрозами от коллекторских компаний, которые также звонили и ее родственникам. Девушка призналась, что из-за этого иногда думала о самоубийстве.
Проблема в том, что долги студентов не погашаются даже при банкротстве, в законе о котором не предусмотрено списание кредитов, взятых на оплату обучения. В настоящее время непогашенные долги по образовательным кредитам в США есть у 40 млн человек и составляют более $1,7 трлн. Значительная часть суммы долгов по кредитам на обучение формирует прибыль таких компаний, как Sallie Mae и Navient. Сотни миллионов долларов скромный Эл Лорд как раз получил от этих должников.
Лорд любит говорить, что он хотел помочь людям поступить в колледж и получить тот же шанс, что и он. Если его спросят о проблемах, с которыми сталкиваются те, у кого есть задолженности по образовательным кредитам, то он обвинит правительство и сами колледжи, а не кредитные организации.
Это вписывается в рамки экономического мышления, распространенного сейчас: те, кто берет кредиты, делают рациональный выбор и заключают честную сделку. Они свободно подписывают формы студенческих займов, поэтому по праву несут ответственность за это сами, и рынок работает без ущерба, в соответствии с простым правилом спроса и предложения.
Но действительно ли сделка справедлива? Скорее всего, соглашение, с помощью которого Лорд получил свои деньги, было намеренно создано с помощью политических сетей, правил и законов, которые он вместе с Sallie Mae активно лоббировал, выплачивая миллионы в год должностным лицам. Например, у Лорда были тесные отношения с конгрессменом Джоном Бейнером.
В подзаголовке одной из статей в широко известном деловом журнале Fortune было написано: «покупатели Sallie Mae могут получать большой доход, который будут приносить налогоплательщики и студенты».
На первый взгляд можно подумать, что мы тут просто мусолим тему образовательных кредитов с точки зрения ответственности компаний, которые их выдают и обрабатывают. Несомненно, многие выпускники воспользовались кредитами на обучение и своевременно выплатили их. Однако разве это правильно, когда компания извлекает выгоду из трудностей, к которым подталкивает некоторых клиентов?
Суждения учитывают несколько критериев для определения степени ответственности, в частности намерение, разумную осторожность и предусмотрительность, а также небрежность. Фактические последствия являются более определяющими, чем сознательное намерение, даже если действие является непреднамеренным в повседневном смысле.
Человек все равно может нести ответственность, например, если дерево на его участке упадет на забор соседа и нанесет ему вред. Другим фактором является предвидение последствий или риска, а также принятие или непринятие мер предосторожности. Таким образом, человек может нести ответственность не только за действие, но и за бездействие и халатность.
Большая часть нынешних обсуждений образовательных кредитов в США справедливо фокусируется на том, чтобы сделать обучение в колледже бесплатным или с минимальной стоимостью, тем самым исключив большинство кредитов. Это, несомненно, помогло бы защитить будущие поколения, но не исправило бы тот вред, который многие уже испытали.
Станет ли технология 6G убивать 5G
Общественное обсуждение новой технологии беспроводных сетей 5G связано с широкими возможностями, которые она предлагает обществу.
Речь идет о более высокой скорости передачи данных и сокращении времени задержки, что может стать катализатором для таких инноваций, как автономное вождение и виртуальная реальность.
Использование малых сот, миллиметровых волн и антенн massive-MIMO (системы многопотоковой передачи данных) прокладывает путь для индустрии беспроводной связи на следующие несколько десятилетий. Вместе эти технологии способны обеспечить безопасность сетей в будущем.
Чтобы в полной мере ощутить, насколько революционной будет эра 5G, и какое влияние она в дальнейшем окажет на развитие всей индустрии, необходимо принять во внимание последнее десятилетие.