Об основах финансового поведения, поведенческих ловушках и азах инвестирования рассказал Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, студентам в рамках цикла лекций «Финтрек: вебинары для вузов».
Личный финансовый план – это основа разумного финансового поведения. Ведение личного бюджета дает представление о финансовых потоках, позволяет понять, какие траты можно сократить, и строить долгосрочные планы, способствует разумному потреблению. Личный финансовый план необходим при любом уровне доходов. Оценить размер доходов и расходов проще всего в приложении банка.
«Когда расходы все время превышают доходы, мы всегда получаемся в минусе. Это значит, что мы живем в кредит, даже в кредит сами у себя – получается, берем кредит у своего будущего. Нужно свое будущее обеспечивать накоплениями, которые мы создаем сегодня», – отмечает Мамута.
Наряду с построением личного финансового плана эксперт рекомендует создать подушку безопасности, для этого необходимо откладывать деньги каждый месяц. Объем подушки должен составлять 3–6 ежемесячных доходов.
С сфере личных финансов человек обычно преследует две цели: сохранить средства и приумножить их. Для того чтобы выбрать финансовую услугу и предоставляющую ее организацию, стоит обращать внимание на цель услуги, размер бюджета, сравнивать предложения, проверять лицензию компании, читать отзывы на нее и быть осмотрительным. Проверить лицензию финансовой организации можно на сайте Банка России.
Уловки на финансовом рынке
На финансовых рынках порой встречаются некоторые ловушки, из-за которых люди лишаются капитала. Первая ловушка – это мисселинг, который обычно описывают как «почти как вклад, но только лучше». Важно помнить, что доходность гарантирована только по вкладу и накопительному счету. Эти продукты застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 1,4 млн рублей, в ряде случаев сумма страхования может достигать 10 млн рублей.
Вторая уловка – дешевый кредит. Мамута подчеркивает, что полная стоимость кредита складывается из суммы тела кредита, процентов, страхования и иных платежей. Банк может дополнительно навязать клиенту SMS-оповещения, страховку, нотариальные услуги и телемедицину – приобретение этих услуг обычно необязательно и остается на усмотрение клиента. Однако есть исключение – при покупке квартиры в ипотеку банк выдвигает обязательное условие в виде страхования объекта недвижимости.
Третья ловушка – маркетинговые уловки. Так, при оформлении финансовых услуг система автоматически может включить дополнительные услуги, поставив галочку напротив них. Или может быть выдвинуто условие, что оформление услуги без страховки возможно только в отделении банка. Также иногда устраивают акции «с необходимостью» купить страховку, например, кредитная ставка со страховкой будет 2,9%, без нее – 24,9%.
Еще одна ловушка – эмоциональное и иррациональное потребление. Зачастую продавцы стремятся сыграть на эмоциях покупателя, используя «подталкивание» к неосознанным решениям. Потеря средств ощущается сильнее, чем прибыль, поэтому покупатели часто могут вестись на акции и покупать больше. Кроме того, стоимость одного и того же продукта может зависеть от условий. Например, цена бутилированных напитков в магазине значительно ниже, чем в ресторане.
Для большего погружения в тему финансов Мамута рекомендует студентам прочитать книги Ричарда Талера «Новая поведенческая экономика» и Даниэля Канемана «Думай медленно… Решай быстро».
Советы по инвестированию
Существует две стратегии инвестирования: активная (человек торгует на фондовом рынке самостоятельно через брокера) и пассивная (человек передает деньги в доверительное управление или покупает паи ПИФа). Начинать инвестировать лучше с пассивной стратегии, так как у начинающего инвестора обычно мало знаний и опыта для самостоятельного управления капиталом. Это не позволяет разумно принять решения о том, куда вложить деньги, на какой срок, оценить риски, доходность инструментов и их ликвидность.
Говоря об инвестировании, Мамута советует начинающим инвесторам не вкладывать заемные средства, не рисковать последними деньгами, контролировать эмоции, проверять лицензию компаний, диверсифицировать инвестиционный портфель, пользоваться услугами профессиональных управляющих и стараться трезво оценить свою готовность к риску.
Топ-5 дивидендных гонконгских бумаг
Специфику гонконгских бумаг и инвестиционные идеи обсудили аналитик по международным рынкам акций «БКС мир инвестиций» Игорь Герасимов, независимый эксперт по Китаю Павел Шумилов, руководитель аналитического центра СПБ биржи Павел Пахомов в студии у Алевтины Пенкальской на YouTube-канале «РБК инвестиции».
Доходность до 30% годовых в гонконгских долларах, имеющих жесткую привязку к доллару США, и открытый доступ для неквалифицированных инвесторов – вот в чем заключается привлекательность гонконгских бумаг. На СПБ бирже представлены десятки гонконгских бумаг с доходностью 7–10% в год.