Деньги не стареют: принимать умные финансовые решения никогда не поздно.
Но есть определенные моменты в вашей жизни, которые являются определяющими. Именно в такие периоды закладывается основа будущего успеха вашего финансового положения.
1. 20 лет: заложите фундамент
Большинство молодых людей в возрасте около 20 лет только начинают получать высшее образование, а к 30 годам подходят уже с опытом работы.
Хорошие новости: на протяжении этого периода у вас есть время, чтобы оправиться от неправильных решений. Плохая новость: любые вредные привычки, которые вы формируете сейчас, могут остаться с вами на долгие годы.
«Это самое подходящее время для того, чтобы сделать накопление денег основным приоритетом и при этом избежать попадания в неприятные ловушки, такие как долги по кредитным картам», – говорит Тед Шуман, управляющий партнер независимой инвестиционной консалтинговой компании The DBS Companies.
Есть один хороший способ сделать и то, и другое: создайте бюджет, соответствующий вашим приоритетам, и начните откладывать деньги для создания финансовой подушки. Хорошей идеей будет открыть свой личный сберегательный счет.
Читайте: Есть 100 тысяч рублей – какие акции стоит купить, чтобы обогнать вклады
2. 30 лет: сосредоточьтесь на накоплениях
Это могут быть ваши лучшие инвестиционные годы, поэтому стоит использовать их с умом.
Если раньше вы копили понемногу, теперь пришло время полностью сосредоточиться на цели – откладывайте 15% своего дохода на пенсию.
Первые два десятилетия «взрослой жизни» так важны, потому что время – это самый ценный актив, который у вас есть, особенно когда дело доходит до роста ваших денег (помимо, конечно, самих денег). Раннее инвестирование позволит вам улучшать свое финансовое положение из года в год за счет сложных процентов.
Привычка управлять своими финансами, которую вы сформировали в 20 лет, окупится сполна: бюджет, основанный на ваших ценностях, поможет вам правильно расставить приоритеты, когда финансовые цели и обязанности начинают накапливаться.
«Не жалейте время на принятие обдуманного решения о том, что для вас более важно, – советует Стюарт Риттер, старший специалист по финансовому планированию в T. Rowe Price. – Кто-то из нас мечтает о большом доме и ради достижения своей цели водит старую машину. Другой же соглашается жить в небольшом доме и откладывает деньги на путешествия».
Читайте: Доллар против рублевых сбережений – мнение эксперта
3. 40 лет: оцените свое финансовое положение
Если вы стабильно откладывали деньги на протяжении большей части двух десятилетий, у вас, скорее всего, есть немалые накопления. Но если вы еще не выяснили, насколько эта сумма облегчит вам выход на пенсию, сейчас самое время сделать это.
Пенсионный калькулятор даст вам хорошее представление о ваших сбережениях и подскажет, нужно ли увеличивать объемы накоплений, оставить их на прежнем уровне или же, наоборот, сократить.
Если вы постоянно откладываете 15% своего дохода, у вас может оказаться достаточное количество средств, поэтому не бойтесь перераспределить свои накопления на другие цели. Например, вы можете оплатить обучение своих детей в университете.
4. 50 лет: воспользуйтесь преимуществами
Налоговое управление США прекрасно знает, что откладывание денег на пенсию для многих становится непростым делом. Поэтому оно старается помочь населению: пределы взносов для пенсионных счетов с льготным налогообложением, таких как 401(k) и IRA, увеличиваются для лиц старше 50 лет.20
Благодаря этому американцы могут ежегодно вкладывать дополнительные $6 тысяч в 401(k) и дополнительную $1 в IRA. Таим образом, лимиты взносов для 401(k) и IRA в 2019 году составляют $25 тысяч и $6 тысяч соответственно.
Читайте: Несколько причин прочесть «Правила бессмысленного финансового поведения» от автора
«Воспользоваться преимуществами могут все, у кого есть достаточно средств для дополнительных взносов. Это отличный способ увеличить финансовое состояние на финишной прямой своей карьеры», – отмечает Тед Шуман.
5. 60 лет: расставьте приоритеты
По данным аналитической компании Gallup, обычно американцы рассчитывают выйти на пенсию в возрасте 66 лет.
60 лет – время, когда вам нужно составлять конкретные планы. То, что когда-то представлялось смутным и размытым, начинает четко формулироваться. Вам нужно определиться с тем, когда вы перестанете работать. Решите, откажетесь ли вы от работы совсем или же перейдете на неполный рабочий день. Многие эксперты считают, что второй вариант лучше скажется на вашем финансовом и психическом состоянии, если здоровье, конечно, позволит.
Подсчитайте, каким будет ваше пенсионное пособие и сколько вам нужно будет снять с пенсионных счетов. Учтите, что возраст выхода на пенсию также влияет на размер пособия. Если вы выйдете на пенсию в возрасте 62 года (самый ранний возраст выхода на пенсию, предусмотренный Social Security США), размер пособия будет ниже, чем при более позднем выходе на пенсию.
Многие люди ошибочно полагают, что в день выхода на пенсию им следует перевести свои инвестиции в денежные средства. Вы можете переместить небольшую часть своего портфеля в более безопасные и более ликвидные активы, но не забывайте, что и после решения прекратить работать вам захочется улучшать свое финансовое положение, так что многие специалисты советуют оставить половину своего инвестиционного портфеля в акциях.