Люди часто говорят о частичном выходе на пенсию, но это понятие может означать разные вещи, в зависимости от вашего финансового положения, образа жизни и других факторов.
Вы можете сократить свои текущие рабочие часы. Или, возможно, вы решите уволиться, а затем найдете другую работу с частичной занятостью. Может быть, вы захотите начать новый бизнес. Независимо от того, как вы представляете себе возможность выхода на пенсию, вот несколько советов от экспертов, которые помогут вам с легкостью ориентироваться в переходном периоде и обеспечивать себе достаточный уровень дохода.
1. Планируйте заранее
Перед тем как отказаться от работы, подумайте о своих финансах и плане долгосрочных сбережений. Разумной идеей будет встреча с надежным финансовым консультантом, во время которой вы обсудите, как такое решение повлияет на вашу возможность платить налоги, а также на уровень ваших доходов и сбережений.
Можете ли вы позволить себе больше не работать? Как долго вы планируете быть на пенсии: неопределенный срок или заранее установленное количество лет? По какому сценарию сложится ситуация после того, как вы выйдете на пенсию? В каком состоянии ваш бюджет сейчас, и как он будет выглядеть после того, как вы перестанете работать? Вы должны тщательно обдумать все эти вопросы, прежде чем полностью отказаться от работы.
2. Используйте время с умом
Если вы планируете в ближайшие годы выйти на пенсию, самое время начать сокращать свои траты. Вы можете переехать из просторного дома в квартиру или пересмотреть текущие расходы, такие как оплата подписок, которые вам не нужны, и начать отказываться от них.
Читайте: Извините, Баффет, но графики Berkshire все еще во власти медведей
«Мой совет для тех, кто хочет выйти на пенсию, – спланировать все четко заранее, еще в рабочие годы. Копите деньги, вносите вклады на пенсионный счет, выплачивайте все задолженности по максимуму», – советует Кэрол Джи, фрилансер на пенсии из Стоун-Маунтин, штат Джорджия.
3. Убедитесь, что вы уверены в своем решении
Если вы хотите сократить рабочее время, но не готовы полностью выйти на пенсию, вам следует тщательно продумать все плюсы и минусы частичной занятости.
«Неполный отказ от работы поможет вам дольше чувствовать себя молодым. Многие люди не могут в полной мере оценить преимущества своей карьеры, – говорит Патрик Форд, директор по управлению капиталом Brown Wealth Management в Сан-Диего. – Работа может дать вам ощущение устойчивости, наличия цели и задачи, что поддерживает ум и тело в тонусе. Главное – найти подходящую должность с минимальным уровнем стресса. Вам должно нравится то, чем вы занимаетесь».
4. Оцените свои расходы на здравоохранение
«Если вы задумываетесь о частичном выходе на пенсию, проведите тщательное исследование и выберите наиболее подходящие варианты медицинского обслуживания. Слишком часто американцы думают, что программа Medicare бесплатна и покрывает100% медицинских расходов. Это неправда», – говорит Даниэль Робертс, эксперт Medicare и соучредитель страхового агентства «Boomer Benefits» в Форт-Уорте.
Например, вам, скорее всего, придется платить из своего кармана за стоматологические услуги, проверку зрения, слуховые аппараты и долгосрочное лечение. Согласно исследованию Fidelity Investments, проведенному в 2018 году, здоровой 65-летней паре, которая выходит на пенсию, потребуется $280 тысяч только для покрытия расходов на медицинское обслуживание.
5. Рассмотрите вариант частичной занятости, прежде чем полностью отказываться от работы
Пол Диллон, генеральный директор Dillon Consulting Services LLC, рекомендует подумать о работе на время переходного периода. Диллон – консультант по вопросам управления и инструктор в Университете Дьюка в Северной Каролине.
Читайте: Топ-8 компаний для покупки во время неопределенности на рынке
«Тем, кто рассматривает возможность досрочного выхода на пенсию и имеет большой опыт работы в определенной сфере, стоит подумать о работе консультантом. Это отличная возможность плавно перейти от полной занятости к окончательному отказу от работы. Должность консультанта позволит вам работать в удобном темпе, получая при этом дополнительный доход, – объясняет Диллон. – Но чем бы вы ни решили заниматься, постарайтесь получать от этого удовольствие. Я твердо верю, что один из способов быть счастливым после выхода на пенсию – оставаться активным и взаимодействовать с миром».
6. Подумайте о том, как выход на пенсию скажется на вашем социальном обеспечении
Решение о том, когда выйти на пенсию, является одним из важнейших в жизни. Если вы решите выйти на пенсию по достижении полного пенсионного возраста, будете получать выплаты по программе Social Security (США) в полном размере. Размер выплат будет сокращен в случае выхода на пенсию до достижения полного пенсионного возраста.
Если же вы работаете, но стали получать пособие до достижения полного пенсионного возраста, из каждых двух долларов ваших заработков, превышающих годовой допустимый уровень, будет вычитаться один доллар пособия.
«Будьте осторожны, если ваш доход превышает $17640. В таком случае вам стоит учитывать штрафы Social Security в своем бюджете», – отмечает Джон Боднар, основатель и генеральный директор Bodnar Financial Advisors Inc и сертифицированный специалист по финансовому планированию в Florham Park, Нью-Джерси.
7. Оцените уровень налогов
«Позаботьтесь о том, чтобы отдельным пунктом ваших расходов стала выплата налогов. Вам также следует подумать, как раннее снятие средств со счетов, таких как традиционные IRA, 401 (k) или 403 (b), может повлиять на ваш доход», – говорит Бондар.
Если вы планируете частично отказаться от работы до 59 лет, вы можете получить штраф за досрочное снятие средств в размере 10%. Тем не менее есть преимущество – храните свои деньги на пенсионных счетах в течение более длительного периода времени: проценты, дивиденды и прирост капитала продолжают расти без обложения налогом.
8. Отказывайтесь от работы постепенно
Сэм Али, финансовый консультант Manske Wealth Management в Хьюстоне, предлагает отслеживать расходы в течение 6-12 месяцев до выхода на пенсию. Так вы будете четко уверенными в том, что можете жить за счет пенсионного дохода.
«Чтобы увеличить вероятность успешного выхода на пенсию, важно контролировать свои ежемесячные расходы и таким образом убедиться, что они соответствуют вашим ожиданиям», – объясняет Али. Он также добавил, что часто люди недооценивают свои потенциальные расходы, и это, конечно, может привести к проблемам в будущем.
«Потратьте время на то, чтобы взять свои финансы под контроль. Убедитесь, что после выхода на пенсию вы сможете сохранить желаемый уровень жизни», – советует эксперт.