Согласно отчету Федеральной резервной системы за 2018 год об экономическом благосостоянии американских семей (Report on the Economic Well-Being of U.S. Households), 40% американцев сообщили, что у них нет даже $400 на сберегательном счете.
«Люди склонны все усложнять, когда речь заходит о финансовом планировании», – говорит Брент Вайс, соучредитель финансовой компании Facet Wealth из Балтимора. Однако накопление денег и планирование финансового будущего вовсе не должны быть сложными. Используйте нижеприведенные советы и стратегии, чтобы экономить без усилий.
1. Перечисляйте деньги на пенсионный счет
Вайс говорит, что такие привычки, как неосознанная трата денег, являются главной причиной многих финансовых проблем. Вот почему он предлагает вам поработать над своим восприятием.
Читайте: Как быстро избавиться от долгов – 7 простых советов
Другими словами, ищите способы убрать деньги из виду, чтобы не тратить их под влиянием момента. Один из самых простых и результативных способов сделать это – максимизировать взносы на пенсионный счет. Взносы автоматически вычитаются из зарплаты, поэтому вы никогда не увидите отложенную сумму, а значит, у вас не будет соблазна потратить ее зря.
2. Распределите деньги между несколькими счетами
Если ваш работодатель может зачислять вам зарплату на не на один, а на несколько счетов, воспользуйтесь этим. Сделайте один из счетов «копилкой», откладывая на него небольшую часть своего ежемесячного дохода. «Вы никогда не ощутите отсутствия этих средств», – говорит Дэн Хилл, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент инвестиционной консалтинговой компании Hill Wealth Strategies в Ричмонде, штат Вирджиния. Хилл говорит, что он откладывал по $25 с каждой получки и покупал на них облигации в течение 11 лет.
В итоге инвестиции выросли до $34 тысяч, которые эксперт потратит на оплату обучения сына в университете. Хилл, который в то время не был специалистом по финансовому планированию, говорит, что есть более эффективные способы инвестирования, чем облигации, но люди не должны упускать из виду силу небольших сумм, увеличивающихся со временем.
3. Настройте автоматические переводы
Для тех, кто не может разделить зарплату между несколькими счетами, автоматические переводы являются лучшим решением. Вайс рекомендует использовать инструменты онлайн-банкинга, чтобы часть денег автоматически перечислялась с вашей банковской карты на сберегательный счет. Моментальный перевод может свести к минимуму соблазн потратить деньги. В идеале сберегательные счета должны иметь названия, которые будут отражать их назначение.
Например, Вайс говорит, что основной счет, на котором вы будете копить деньги, можно назвать «счетом финансовой свободы». Присвоение имен счетам станет мотивирующим фактором и лишит вас возможности попусту тратить деньги. Моментальный перевод средств с карты затруднит для вас доступ к ним и послужит дополнительной гарантией того, что вы оставите свои сбережения нетронутыми.
4. Воспользуйтесь преимуществами программ лояльности
Финансовые учреждения используют такие стимулы, как повышение процентных ставок или предложение возврата денежных средств для поощрения лояльности клиентов. Например, программа Bank of America «Preferred Rewards» предоставляет повышение процентной ставки на 5% по сберегательным счетам и вознаграждение в 25% по кредитной карте, если средний баланс владельца счета составляет не менее $20 тысяч.
Читайте: 7 ключевых показателей для быстрого анализа акций перед покупкой
Citi также предлагает своим клиентам бонусные баллы по программе ThankYou Rewards, которые можно обменять на денежные вознаграждения, поездки и товары. Тем не менее те, кто пользуется кредитками с кэшбеком, должны каждый месяц покрывать задолженности. «В противном случае комиссия будет дорого вам стоить и затмит собой все полученные бонусы», – объясняет Кэти Росс, менеджер по образованию и развитию некоммерческого консультирования по вопросам потребительского кредитования в США.
5. Откажитесь от подписок
«Простой способ сэкономить деньги – определить для себя три подписки, от которых вы сможете легко отказаться, – говорит Адити Шекар, основатель и генеральный директор Zeta, бесплатного онлайн-сервиса, созданного для помощи клиентам в управлении финансами. – Я часто замечаю, что многие подписываются на сервисы, которые им абсолютно не нужны». Отмена подписки на стриминговый сервис, отказ от членства на каком-нибудь сайте сбережет вам немало средств. Бесплатные приложения, такие как Trim и Truebill, могут вам определить подписки, на которые вы тратите много денег.
6. Храните карты лояльности
Многие продуктовые магазины, заправочные станции и универмаги предлагают бесплатные карты лояльности, которые предоставляют множество преимуществ. Например, продуктовый магазин Meijer предоставляет клиентам доступ к цифровым купонам и дополнительные скидки при достижении определенных уровней расходов.
АЗС Speedway предлагает программу «Speedy Rewards», в которой баллы за покупки можно потратить на бензин, подарочные карты и товары. Программа лояльности под названием «The Nordy Club» есть и у компании Nordstrom, владеющей сетью розничных магазинов по всей Америке.
7. Отслеживайте свои расходы
По словам Шекара, планирование трат поможет вам совершать более обдуманные покупки. Например, вы можете решить обедать вне дома только один раз в неделю, покупать латте в кофейнях только в определенные дни и тратится на новую одежду только в начале каждого времени года.
Несмотря на то, что вам придется неким образом дисциплинировать себя, такие правила помогут избежать лишних расходов. В итоге вы будете совершать только запланированные покупки, оплачивать ежемесячные счета, а оставшиеся деньги сможете откладывать в накопления.
8. Складывайте мелочь и сдачу в копилку
Если вы используете наличные, сделайте ставку на то, чтобы тратить купюры номиналом не менее $5, рекомендует Хилл. В конце каждого дня кладите сдачу и мелкие деньги в копилку и вносите эти деньги на сберегательный счет каждый месяц или всякий раз, когда копилка заполнена.
Хилл говорит, что люди не понимают, как быстро они могут накопить определенную сумму. По его словам, в последний раз он вытащил из своей копилки более $80.
9. Используйте программы «округления»
Некоторые банки и приложения предлагают программы, которые автоматически округляют деньги, потраченные вами на покупки, а получившуюся «сдачу» автоматически перечисляют на ваш сберегательный счет.
«Это отличный способ сэкономить деньги», – говорит Хилл. Например, клиенты Bank of America могут зарегистрировать свою дебетовую карту в программе «Keep the Change» и начать копить деньги. Приложение Acorns работает аналогичным образом, за исключением того, что оно инвестирует оставшиеся от покупок деньги в инвестиционный портфель или IRA.
10. Используйте правильную систему управления денежными средствами.
Деньги, хранящиеся на сберегательном счете в традиционном банке или кредитном кооперативе, могут приносить всего 0,01%. Однако онлайн-банки регулярно предлагают 2% и более. Например, система управления денежными средствами MaxMyInterest всегда отслеживает процентные ставки и предоставляет клиентам выгодные программы.
«Сервис предлагает привилегированные тарифы, которые часто выше, чем в обычных банках, – отмечает генеральный директор MaxMyInterest Гари Циммерман. – Самый высокий показатель сейчас составляет 2,5%».
Сервис гарантирует, что деньги клиентов застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов США, и взимает ежеквартальный сбор в размере 0,02% от суммы оптимизируемых денежных средств.
11. Установите четкие цели
Банковское приложение Qapital позволяет клиентам самостоятельно определять для себя правила, по которым их деньги будут перечисляться на сберегательный счет, причем сумма может быть любой.
«Благодаря данному сервису я смог начать откалывать достаточно средств на будущее, а также сумел накопить нужную сумму для покупки автомобиля, – рассказывает 27-летний Джош Таммаро из Бостона. – Мои сбережения стали более действенными и выгодными».
Таммаро создал для себя правило, согласно которому всякий раз, когда он пользовался услугами Lyft, Qapital переводил $5 долларов на его сберегательный счет. Базовая подписка на Qapital стоит $3 в месяц.
12. Используйте специальные расширения для браузеров
Важная часть экономии – тратить как можно меньше на покупки. Расширение для браузеров Honey автоматически подбирает товары с более низкими ценами и скидочные купоны для совершения онлайн-покупок. Вайс использует расширение и говорит, что оно тихо работает в фоновом режиме, пока он не начинает искать предмет для покупки.
«Honey сразу же уведомляет меня о том, что я нашел товар по самой выгодной стоимости», – отмечает он.
Расширение также анализирует данные о ценах и позволяет клиентам помечать понравившиеся товары, а в случае падения цены им приходит уведомление. Honey можно установить совершенно бесплатно.