Могут ли привычки экономить, стабильный доход и раннее начало карьеры гарантировать успех? Вовсе нет.
«Я уже давно управляю собственными финансами. Многое я сделал правильно, что и привело меня к успеху, но в кое-чем я все же сильно ошибся», – пишет инженер-программист Санджиб Саха для Marketwatch.
Далее делимся переводом статьи
Мое путешествие по управлению капиталом началось, когда я перешел в новую школу, которая находилась в 12 милях от дома. Ежедневный путь включал в себя короткую поездку на автобусе до ближайшей железнодорожной станции, 20-минутную поездку на пригородном поезде, а затем быструю прогулку пешком. Чтобы сэкономить деньги, я пропустил автобус по дороге домой и пошел пешком. Мои родители одобрили это и позволили мне оставить всю сумму. Мой первый урок экономии превратился в пожизненную привычку.
Я рано начал карьеру в области разработки программного обеспечения. Наслаждаясь работой, я ценил стабильную занятость и доход. Мне повезло – я никогда не беспокоился о потере зарплаты.
Можно подумать, что ранний карьерный старт, стабильный доход и привычки экономить – верный рецепт финансового успеха. Я тоже так думал. Но, увы, я многого не знал. Отсутствие элементарной финансовой грамотности в течение первой половины моей трудовой жизни привело к трем серьезным финансовым просчетам.
Ошибка № 1: пренебрежение инвестированием в фондовый рынок
Некоторые люди предпочитают оставаться в стороне, сидя в кэше и ожидая самого подходящего времени, чтобы инвестировать в фондовый рынок. Попытки угадать фазу рынка – довольно спорное занятие, но это, по крайней мере, осознанный выбор инвестора. В моем случае я ошибочно полагал, что банковские счета и депозитные сертификаты являются лучшими инвестициями на будущее. Я ничего не знал о других классах активов и их долгосрочной доходности.
Каким оказался результат? Хотя в молодости я много копил, рост моих инвестиций был слабым. Пренебрегая стратегией усреднения стоимости, я упустил магию сложных процентов фондового рынка. Когда я узнал, что распределение активов является основным фактором доходности инвестиций, причина хронической низкой доходности моего портфеля стала очевидной. Я, конечно, изменил курс, но ущерб был огромен.
Ошибка № 2: отсутствие долгосрочных финансовых целей
Я был хорош в решении краткосрочных денежных вопросов, но не обращал внимания на долгосрочные цели. Вместо того чтобы планировать, я бесцельно копил деньги. Мой подход оказался глупым.
Например, я слишком долго снимал квартиру, потому что никогда всерьез не думал о покупке собственной недвижимости. Многие из моих друзей рано купили свои первые дома. Я легко мог бы последовать их примеру. Аренда против владения может быть сложным решением для многих людей. Но в моем случае покупка оказалась бы самым удачным вариантом – если бы я хоть немного подумал.
К тому времени, когда потребность моей семьи в доме, расположенном вблизи школы, стала очевидной, местный рынок жилья был уже на грани срыва. К середине 2000-х годов пузырь на рынке жилья практически вытолкнул меня с рынка. К счастью, я нашел небольшое место, которое соответствовало всем важным критериям. И все же мне пришлось занять больше денег, чем хотелось. Мне потребовались годы, чтобы снять с себя бремя ипотеки.
Ошибка № 3: недоиспользование защищенных от налогов счетов
Я всегда считал, что высокие налоги – это приятная проблема. Уплата огромных налогов означает, что я зарабатываю большие деньги, правильно? Вовсе нет. Я даже не догадывался, что высокие налоги также могут быть признаком финансового невежества, как это и произошло в моем случае. Я все еще расплачиваюсь за свою безграмотность.
Как же так случилось? Все просто. Я пропустил годы взносов на IRA (пенсионный план в США), потому что ничего об этом не знал. Даже мои взносы на 401(k) были на низком уровне – достаточными, чтобы получать такой же взнос от работодателя, но все же намного ниже допустимого максимума. Я постоянно копил деньги на протяжении всей своей трудовой деятельности, но большая их часть оказалась на налогооблагаемых счетах. Я платил слишком большие налоги со своих инвестиционных доходов.
Мне потребовались годы, чтобы осознать свою глупость. К тому времени я уже упустил момент для взноса как на безналоговый Roth IRA, так и на традиционный IRA с отсрочкой уплаты налогов. К счастью, я смог в полной мере воспользовался Roth 401(k), максимизировав как доналоговые, так и посленалоговые отчисления в попытке наверстать упущенное время.
Разрушила ли хоть одна из этих ошибок мое финансовое положение? Нет. Меня защищала стабильная карьера и привычка экономить. Тем не менее эти ошибки сделали мою финансовую жизнь намного сложнее, чем она могла бы быть.
5 советов для возвращающихся в офис после самоизоляции
В этом году мы стали участниками события, которого раньше не было никогда – самоизоляции. Закрылись рестораны, офисы, театры, а люди стали учиться работать из дома. Теперь, когда обязательная самоизоляция снята, вся страна вспоминает, что такое работа в офисе среди других людей.1. Что делать, если тревожно возвращаться в офис?
Тревога – это как видеть перед собой темноту, в которой неизвестно что скрыто. Если вам тревожно возвращаться в офис – сперва нужно разобраться, с чем конкретно связаны ваши переживания. Когда у тревоги есть понятная причина, тогда можно придумать понятные действия, чтобы взять ситуацию под свой контроль.