Недавно эксперты Money провели исследование на эту тему. Они взяли интервью у трех экономистов, предложив им ответить на следующие вопросы.
· Какими сберегательными стратегиями вы пользуетесь?
· На что вам нравится тратить деньги больше всего?
· Как вы готовитесь к выходу на пенсию?
· Какие самые большие финансовые ошибки вы совершали?
· Ощущаете ли вы преимущество благодаря обширным знаниям в сфере личных финансов и экономики?
Ответы могут вас удивить.
Все трое экспертов используют разные подходы, но при этом им удается ответственно экономить, а также поддерживать свои финансы в отличном состоянии, даже несмотря на то, что время от времени они совершают большие траты.
Один из экспертов никогда не беспокоился о сбережениях и старался не задумываться о финансах, у второго открыто огромное количество сберегательных счетов, а на финансовую стратегию третьего повлияли события из детства.
1. Моник Моррисси, экономист в Economic Policy Institute
52-летняя Моник Моррисси работала на низкооплачиваемых должностях в некоммерческих организациях, когда только начинала свой карьерный путь, но она никогда не была одержима страстью к экономии. Моник жила на студенческую стипендию, а чтобы платить за учебу в аспирантуре, брала деньги у своего брата в долг.
Читайте: Не изменит ли ЦБ ставку в пятницу
«Думаю, в моей финансовой стратегии нет ничего особенного», – отмечает эксперт. В течение многих лет она старалась делать максимальные взносы на свой накопительный пенсионный счет, но в этом году пренебрегла своим правилом. Как известно, пределы взносов для пенсионных счетов с льготным налогообложением в США, таких как 401(k) и IRA, увеличиваются для лиц старше 50 лет. Благодаря этому американцы могут ежегодно вкладывать дополнительные $6 тысяч в 401(k) и дополнительную $1 в IRA. Таим образом, лимиты взносов для 401(k) и IRA в 2019 году составляют $25 тысяч и $6 тысяч соответственно.
Что касается других сбережений, у Моррисси есть деньги, которые хранятся на нескольких депозитных сертификатах, с которыми ей «лень иметь дело». «Процент очень низкий, так что это довольно глупо», – признает она. Но Моник замужем за членом профсоюза, так что она входит в группу счастливчиков, которые могут рассчитывать на неплохую пенсию.
По мнению эксперта, определенная «политика невмешательства» в финансы имеет свои преимущества. «Вы же не хотите быть кем-то, кто постоянно пытается угадать фазу рынка», – объясняет Моник, имея в виду инвесторов, которые верят в то, что способны с точностью определить, когда рынок будет расти и падать, и, следовательно, вывести свои деньги в «правильное» время. Но исследования последних нескольких десятилетий показывают, что финансовое состояние людей, которые вкладывают деньги в рынок и оставляют их там как можно дольше, намного лучше, чем у тех, кто продает всякий раз в момент падения и покупает во время всеобщей эйфории.
Стратегия по типу «купи и забудь», как у Моррисси, помогает максимизировать преимущества сложных процентов. Магия проста: проценты прибыли прибавляются к основной сумме вклада и в дальнейшем сами участвуют в создании новой прибыли.
В целом Моррисси тратит свои деньги на путешествия (любимое развлечение ее семьи) и удобства, а не на дорогие продукты или автомобили. «Мы бережно относимся к своим финансам, – говорит она. – С другой стороны, мы платим за место в паркинге. У нас не так много времени, поэтому мы склонны тратить на что-то, что его экономит».
Главная финансовая ошибка
До недавнего времени Моррисси вкладывала деньги в пенсионный план, предлагаемый работодателем. Проблема заключалась в том, что участие в данной накопительной пенсионной программе подразумевало высокие комиссионные сборы. Чрезмерная комиссия может обходиться работникам в тысячи долларов в течение всей жизни, съедая с трудом заработанные ими деньги.
Читайте: Coca-Cola vs Pepsi – битва дивидендных аристократов
Тем не менее благодаря общему желанию всего коллектива администрация изменила пенсионный план. Сегодня руководство компании, в которой работает Моник, ежегодно вносит щедрые 9,25% на пенсионные счета своих сотрудников. «Отстаивать свое желание перед лицом начальства было не так просто, но это было необходимо, – говорит она. – В течение многих лет я просто теряла свои деньги».
2. Джеффри Мирон, директор по экономическим исследованиям в Cato Institute, управляющий программой бакалавриата экономического факультета в Гарвардском университете
62-летний Джеффри Мирон определенно более практичен в своей финансовой стратегии, чем Моррисси. «Я начал вкладывать деньги в 401(k) и IRA, как только у меня появилась возможность», – отмечает эксперт.
«Мои вкусы весьма разнообразны», – говорит он о бесчисленных пенсионных счетах, которые он открыл в течение своей карьеры: 401(k), 403(b), 401(a), 457, традиционный IRA, ROTH IRA, SEP IRA, и Keough. Многим это может показаться излишним, но Мирону нравится извлекать как можно большую финансовую выгоду из налоговых льгот. Кроме того, у него получилось внести максимально допустимую сумму на все свои пенсионные счета, не отказываясь при этом от привычного уровня жизни.
Джеффри Мирон говорит о том, что искренне не понимает, почему большинство пренебрегает доступными им выгодами. «Меня всегда поражало то, сколько людей не вносят деньги на накопительные пенсионные счета с налоговыми льготами, предпочитая тратить больше здесь и сейчас и не думая о своем будущем, – говорит он.
Мирон любит тратить деньги на игру в гольф, а также на поездки к своим детям.
Главная финансовая ошибка
Одно из самых больших сожалений Мирона состоит в том, что он так и не решился по максимуму нажиться на былой популярности биткоина. Хотя, возможно, в свое время он поступил правильно, учитывая волатильность криптовалютных рынков в последние годы.
«Я спросил свою жену, можем ли мы вложить в $1 тысячу в криптовалюту, и она согласилась, – рассказывает Мирон. – Но не думайте, что это было легко сделать. Мне пришлось открыть банковский счет в Японии».
3. Ромина Бочча, эксперт по вопросам экономики в фонде «Население» (стратегический исследовательский институт США, который занимается широким спектром исследования международной политики).
Когда Ромина была еще ребенком, на праздники родители дарили ей деньги. «Моя бабушка всегда подчеркивала важность сбережений. Она говорила, что благодаря экономии человек может стать независимым в финансовом плане, а также обезопасить себя на случай непредвиденных ситуаций», – рассказывает она.
Улучшению финансовой грамотности Ромины способствовало и ее образование: в начальной школе местные банкиры пришли в ее класс и дали ученикам сберегательные книжки и копилки. Деньги учеников, которые вели учет своих сбережений в течение нескольких месяцев, были зачислены на счет, открытый для них банком.
Читайте: Самые интересные telegram-каналы о рынке и инвестициях
У Ромины открыто несколько сберегательных счетов, в числе которых 403(b), IRA и Health savings account (HSA, медицинский сберегательный счет). Больше всего денег она вкладывает в HSA. «Это счет, на котором я могу легко получить доступ к своим деньгам, если мне это понадобится», – говорит Ромина. Друзьям и семье она советует делать то же самое.
«Более популярные пенсионные счета, такие как 401(k)s и IRA, не освобождены от налогов и взимают комиссию за досрочное снятие средств», – объясняет эксперт.
Главная финансовая ошибка
Во время учебы в аспирантуре Бочча много работала, чтобы иметь возможность платить за обучение без студенческих займов, но это повлияло на ее личную жизнь.
«У меня не было времени на общение с друзьями, потому что я либо работала, либо училась, – рассказывает она. – Но я знала, что этот непростой период закончится».
Теперь она тратит больше денег на путешествия и знает, что сможет продолжать делать это с комфортом и на пенсии. «Я поняла, что слишком много экономлю и отказываюсь от простых радостей жизни», – говорит Ромина. Она взяла деньги в долг всего один раз в жизни и потратила их на ремонт в доме.
Тем не менее главная финансовая ошибка Ромины заключается не в том, что она много работала, а в том, что оплата ее труда была слишком низкой. Узнав, что ей платят меньше, чем другим сотрудникам, Бочча решила обсудить свою зарплату с руководством.
«Я пригласила своего руководителя на ланч и подготовила отчет об обязанностях, которые взяла на себя, и о работе, которую я выполняю, причем очень качественно», – рассказывает Бочча. Разговор оказался довольно продуктивным – зарплату повысили.
«Конечно, я жалею о том, что не позаботилась о своей зарплате как можно раньше. Я просто потеряла свои деньги, которые никогда не верну», – говорит эксперт.
Сейчас Ромина работает над тем, чтобы без угрызений совести позволять себе тратить больше. «Но не за счет пенсионных сбережений или долгов», – подчеркивает она.
«Жизнь коротка, – говорит Ромина. – Сейчас я трачу большую часть своих денег на путешествия. От таких трат я получаю большое наслаждение».