Личные финансы / Financial One

В чем смысл накопительного и инвестиционного страхования жизни

В чем смысл накопительного и инвестиционного страхования жизни Фото: facebook.com
26227

Как известно, накопительное и инвестиционное страхование жизни – это своего рода гибридные продукты, сочетающие в себе страхование жизни и инвестирование.

Накопительное страхование жизни, или НСЖ, ориентировано на более консервативный вариант вложения средств клиента с целью формирования у него накоплений, при этом клиент начинает создание капитала, делая регулярные взносы в свой контракт. Инвестиционное страхование жизни, или ИСЖ, ориентировано на рост инвестиций. В этом случае клиент делает крупный единовременный взнос, и по окончанию срока контракта он гарантированно получает свой взнос обратно, а в дополнение к нему – потенциальный (но не гарантированный) доход от инвестиций. Оба продукта включают в себя страхование жизни.

«Все чаще возникают вопросы о том, почему на рынке нет продуктов с регулярными взносами. Это не так. Накопительное страхование жизни как раз и является отличным продуктом с регулярными взносами, – отмечает гендиректор «Росгосстрах жизнь» Алексей Руденко. – Он предоставляет клиентам огромную гибкость с точки зрения выбора и формирования под себя страховых покрытий. Это риски смерти, риски инвалидности, риски травм, риски временной нетрудоспособности и так далее. НСЖ – это на самом деле очень качественный продукт».

Единственный недостаток накопительного страхования жизни – это невозможность клиента выбрать инвестиционное наполнение. Страховщики, как правило, отдают предпочтение консервативному варианту инвестирования, обычно в ценные бумаги с фиксированной доходностью. Поэтому доходности по накопительному страхованию жизни превышают доходность по депозитам совсем незначительно, в среднем на 1-2%.

Молодое поколение редко ответственно относится к своему здоровью. Так что несмотря даже на то, что клиенты по накопительному страхованию жизни в среднем моложе, чем по инвестиционному, возрастная категория клиентов начинается примерно от 40 лет. «К сожалению, мы не захватываем прослойку молодых клиентов. Накопительное страхование жизни со своей консервативной политикой инвестирования остается, можно сказать, недостаточно модным для молодых поколений вкладчиков», – говорит Руденко.

Читайте: Почему многие инвесторы относятся к трейдингу как к лотерее

Инвестиционное страхование жизни – это продукт, который позволяет привязать доходность к динамике фондового рынка. Важно отметить, что в долгосрочной перспективе единственным, что стабильно переигрывает переигрывает инфляцию, как раз и является фондовый рынок. Есть аналитика, которая сравнивает динамику фондового рынка с золотом, недвижимостью, облигациями – фондовый рынок всегда побеждает. В этом смысле ИСЖ – это инструмент, который позволяет в долгосрочной перспективе переигрывать инфляцию.

«Хочу отметить, что средняя доходность по нашим стратегиям сейчас составляет 12%. Есть стратегии, по которым доходность доходит до 26%. В общем, инвестиционное страхование помогает зарабатывать, переигрывать инфляцию, а стратегии, которые мы используем, нацелены на перспективные отрасли, такие как электромобили, киберспорт, IT-безопасность», – объясняет глава компании.

Все это, конечно же, может быть интересно молодежи. Но возникает загвоздка – такие программы рассчитаны на вкладчиков с уже сформированными сбережениями. В попытке решить эту проблему компания «Росгосстрах жизнь» как раз и создала новый продукт под названием «Страйк». Он объединяет в себе все преимущества как инвестиционного, так и накопительного страхования жизни.

Читайте: Прав ли ЦБ, ограничивая инвесторов в выборе финансовых инструментов – мнения экспертов и самого Банка России

Программа работает следующим образом. Как и в классическом ИСЖ с единовременным взносом, страховая компания гарантирует 100% защиту капитала, а клиент выбирает инвестиционную стратегию, которая обеспечивает потенциальную доходность. Однако, вместо всей суммы в момент заключения договора клиент инвестирует лишь один взнос – 20%, при этом участвует в доходности выбранной стратегии сразу же на всю сумму. Такая механика аналогична механизму рассрочки. Кроме того, ежегодный график инвестирования позволяет максимизировать налоговые преимущества, так как клиент может получать налоговый вычет от каждого взноса, а не от одного, как в классическом единовременном ИСЖ.

Как отмечают представители «Росгосстрах жизнь», главная особенность нового продукта заключается в повышении эффективности инвестиций и прозрачности получаемого дохода от инвестиций. У клиента в выбранной стратегии указан коэффициент участия. Например, если коэффициент участия равен 100%, доходность, начисляемая клиенту, рана 100% выбранной стратегии. Если коэффициент равен 130%, клиент получает 130%, и так далее. По прошествии одного года в случае падения доходности инвестиций в рамках выбранной стратегии КУ клиента вырастает на значительную величину, а в случае роста доходности КУ растет намного медленнее.

Полис «Страйк» рассчитан на пять лет, а ежегодные взносы начинаются от 25 тысяч рублей в год. Пока что клиенту доступен выбор активов в рамках всего двух инвестиционных стратегий – акции Apple и акции FedEx – но, как обещают представители компании, в ближайшем будущем ряд инвестиционных стратегий значительно увеличится.





Вернуться в список новостей

Комментарии (0)
Оставить комментарий
Отправить
Новые статьи
  • Личные финансы: во сколько семьям обошлись сборы к 1 сентября
    Автор: Елена Болотина 03.09.2025 15:29
    598

    Подготовка детей к новому учебному году стала одной из главных тем за последнюю неделю. В публичном поле обсуждались рост расходов на одежду и канцтовары, различия в региональных тратах и оплата школьных сборов. Согласно данным ВЦИОМ, средние расходы на подготовку ребенка к школе достигли 52 тыс. руб., что на 18% больше, чем годом ранее. Эти выводы прозвучали в публикациях федеральных СМИ, включая ТАСС и gazeta.ru.more

  • Эксперты про слабость IT-сектора и риски транспортных сервисов
    Автор: Елена Болотина 03.09.2025 13:44
    649

    На прошедшей неделе эксперт российского фондового рынка Ярослав Кабаков, руководитель отдела аналитики департамента торговых операций «АВИ Кэпитал» Дмитрий Александров и аналитик Совкомбанка Дмитрий Трошин обсудили итоги корпоративной отчетности российских компаний. О результатах IT-компаний, перспективах каршеринга, а также о девелоперских проектах и нефтегазовом секторе рассказали эксперты на канале «Финам LIVE». 

    more

  • Видим риски выхода индекса МосБиржи вниз из сложившейся консолидации
    Богдан Зварич, управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ 01.09.2025 16:54
    1485

    В среду на российском рынке продолжили преобладать коррекционные настроения. Фиксация прибыли по длинным позициям в отсутствии уверенности в устойчивости тренда на улучшение в геополитике к окончанию вечерней сессии привела к отступлению индекса МосБиржи (-1,1%) к нижней границе диапазона консолидации 2930-3020 пунктов, в котором рынок движется с 11 августа. more

  • Что осенью окажет влияние на курс рубля
    Автор: Александр Потавин, аналитик ФГ «Финам» 26.08.2025 17:19
    3525

    Излишне крепкий курс рубля создает проблемы для экспортеров и госбюджета. Поэтому власти принимают решения, которые будут способствовать последующему ослаблению российской валюты. more

  • На какие акции делают ставку аналитики «Альфа-инвестиций»
    Автор: аналитики «Альфа-инвестиции» 26.08.2025 15:58
    3579

    Мы ожидаем умеренное ослабление рубля к концу года, что поддержит доходы экспортёров, занимающих 60% в индексе Мосбиржи. Снижение ключевой ставки уже в III квартале начнёт постепенно транслироваться в улучшение показателей бизнеса, особенно у компаний с большой долей долга по плавающим ставкам. more