В рамках форума Finopolis, организованного Банком России, состоялась дискуссия «Цифровой серфинг: волна за волной». Первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова обсудила с экспертами работу финансовой инфраструктуры и объявила о введении новых цифровых сервисов.
Финансовая инфраструктура
Как заявил Дмитрий Огуряев, замминистра цифрового развития, связи и массовых коммуникаций, до конца года заработает цифровой профиль юридического лица. «Даже не знаю, какая компания будет первой. Становитесь в очередь, чтобы войти в историю», – говорит эксперт.
В данный момент уже работает цифровой профиль для физических лиц. «В сутки поступает до 100 000 заявок от физических лиц, которые используют цифровой профиль, чтобы передать юридически значимые данные банкам, микрофинансовым организациям, страховым компаниям», – поясняет Огуряев. Далее организации самостоятельно обрабатывают поступившие данные и оформляют документы, минуя бумажные носители. Это позволяет значительно экономить время оказания услуг.
Эксперты сходятся во мнении, что финансовый рынок страны не может хорошо развиваться в условиях неравномерного развития регионов. «Есть регионы сильные, которые сформировали цифровые активы. Татарстан – один из них и во многом является примером», – отмечает Роман Шайхутдинов, заместитель премьер-министра Республики Татарстан. В регионе реализованы проекты «Мои субсидии» и «Локоло», которые позволяют экономике региона быстро развиваться. К примеру, «Локоло» – приложение для быстрых решений жилищных вопросов с соседями, управляющими компаниями, бизнесом и местной администрацией. В дальнейшем государство намерено работать над предоставлением субъектам равной доступности к цифровым сервисам.
Эксперты по банковскому сектору считают, что отсутствие НСПК (Национальной системы платежных карт) создало бы много проблем после введения санкций. «Мы выжили в конце февраля благодаря НСПК», – заключает зампредседателя правления Сбербанка Александр Ведяхин. Эксперт добавляет: «Для того чтобы двигаться вперед, нужна качественная технологическая конкуренция. Когда платежных систем было три, было понятно, как это выстроено: Visa что-то сделала, за ней бежит Masterсard, «Мир» подтягивается. И наоборот. Теперь остается одна. И это может в итоге привести в среднесрочной или долгосрочной перспективе к тому, что у нас просто снизятся темпы технологических изменений».
В ответ Скоробогатова констатирует отсутствие игрока, готового вложиться в создание новой платежной системы – это очень дорогая инфраструктура. Бизнес не готов столько вкладывать. Представитель ЦБ отмечает, что наиболее перспективной для конкуренции является сфера сервисов быстрых платежей.
Управляющий директор Альфа-банка Владимир Верхошинский уверен, что НСПК надо выйти на IPO. Этот шаг даст возможность банкам стать равноудаленными и создаст голубую фишку на рынке инвестиций, позволив заработать деньги инвесторам и ЦБ.
Создание платформы согласия
Говоря о НСПК, гендиректор VK, Владимир Кириенко отмечает: «Мы сделали единого игрока, который позволяет проводить платежи. И благодаря этому мы достаточно уверенно чувствуем себя в текущих обстоятельствах. Но, как IT-компания, мы можем четко сказать, что сейчас есть запрос на дополнительные сервисы». В частности, на платформу согласий. Сегодня граждане подписывают много согласий на обработку персональных данных, взаимодействуют с учреждениями, однако активные согласия выявить сложно.
«Видно, что в случае с НСПК и другими проектами у ЦБ нет коммерческого интереса. Наоборот, вы были заинтересованы, чтобы это максимально широко использовалось. И ваш KPI совпадает с нашим. Если мы будем соблюдать два этих критерия, то, я уверен, есть еще потенциал (для создания сервисов – прим. ред.)», – комментирует Кириенко. Это касается всех коммерческих проектов, а не только финансовых.
Развитие онлайн-банкинга
По словам Верхошинского, в основе цифровизации банкинга находятся мобильные приложения. «Мы проглядели 5–7 лет назад, что магазины мобильных приложений чьи-то, и они могут не пустить, исключить, долго согласовывать», – отмечает эксперт. Сегодня с такими проблемами сталкивается половина российских банков. В ближайшем будущем главным трендом станет мобильный банк. «Мы сделаем так, что со второй половины следующего года онлайн-банк Альфа-банка ничем не будет отличаться от мобильного приложения, а местами будет лучше его», – заявляет Верхошинский. Следующий шаг – это платформенные банки на базе мессенджеров.
Открытые API
API – это программные интерфейсы, которые компании используют для ускорения цифрового обмена данными, запуска мобильных сервисов и подключения партнеров. Открытые API предполагают равный доступ к подключению для всех участников. «На первом этапе API нужно раскрывать на уровне крупнейших игроков. Таким образом, будет конкуренция между крупнейшими игроками. А средние и небольшие участники финансового рынка смогут пользоваться данными и делать свои инновационные продукты и сервисы. И потом уже обязательность по таким данным надо открыть на всех», – предлагает Скоробогатова.
Представитель ЦБ уверена, что крупные игроки выступят против этой инициативы. Однако на финансовом рынке этот шаг позволит потребителям и участникам создавать новые продукты и сервисы, резко повысит конкуренцию. API планируют внедрить с 2025.
Ведяхин поддерживает данное предложение и вместе с тем беспокоится о защите данных: «Условно говоря, мы эти данные защищаем и уверены в них. В Альфа-банке, в VK я тоже уверен – там хорошо поставлена кибербезопасность». Однако могут возникнуть проблемы с менее крупными компаниями, которые не смогут обеспечить кибербезопасность на должном уровне.
Верхошинский, напротив, выступает против открытых API: «Я очень много лет говорю, что мне не очень понятна эта история с openbanking». Эксперт аргументирует: конкуренция не увеличится, так как у малых игроков нет шансов конкурировать с крупными банками, у которых высокий уровень разработок и сервиса. Кроме того, на рынке и так существует огромная конкуренция между десятком крупных компаний. «Этим воспользуются не мелкие игроки. Этим воспользуются крупные гиганты из других отраслей, чтобы зарабатывать еще больше», – заключает Верхошинский.
Огуряев отмечает, что финансовые организации неохотно подключаются к API.
Перезагрузка единой биометрической системы
Также ЦБ намерен перезапустить ЕБС – сервис, который позволяет получать услуги с помощью биометрии (лица и голоса) удаленно. Так, граждане смогут совершать финансовые операции без предъявления паспорта в любое время и в любом месте. Центробанк станет акционером проекта.
Как выборы в США повлияют на фондовый рынок
Илона Маска, выборы в США и многое другое обсудили с директором по стратегии ФГ «Финам» Ярославом Кабаковым.
На что повлияют выборы?
По мнению эксперта, результаты выборов в Сенат США существенно не поменяют картину ни фондового рынка, ни внешнеполитического курса страны. «Экономика и политика сейчас очень сильно пересекаются. <…> Поиск баланса и с точки зрения фискальных мер, и с точки зрения налогов может привести к весьма интересным эффектам. Если говорить про фондовые рынки, есть вероятность того, что могут сложиться несколько факторов: повышение ключевой ставки на фоне повышения налогов могут спровоцировать достаточно неплохое ралли Санта-Клауса в ближайшее время», – считает Кабаков.