Как выстроен брокерский бизнес в Тинькофф Банке с точки зрения структуры? Как все организовано?
«Тинькофф Инвестиции» – часть экосистемы Тинькофф, в которой представлены разные бизнес-линии: Тинькофф Банк, «Тинькофф Страхование», «Тинькофф Мобайл», «Тинькофф Ипотека» и прочее. В команде, которая занимается развитием брокерской платформы, работает порядка ста человек. Это без учета людей, которые сидят в колл-центре и общаются с пользователями в чат-мессенджере мобильного приложения.
Большая часть сотрудников, занимающихся инвестиционным проектом, – команда разработки, IT-специалисты: аналитики, технологи, тестировщики, программисты.
Где искали близких по духу сотрудников?
Мы набирали команду из тех специалистов, которые уже работали в банке и которым было интересно делать новый, интересный и знаковый продукт. С такой задачей могут справиться только те люди, которые не мыслят шаблонами и готовы к экспериментам и вызовам. Например – написать с нуля налоговый модуль для брокера, чего раньше еще никто не делал. С рынка мы брали только тех, кто обладал специальными знаниями, опытом и сертификатами.
Что на сегодняшний день представляет собой проект «Тинькофф Инвестиции» как сервис для клиентов?
Это мобильное приложение для покупки ценных бумаг на бирже с базовым набором опций и интуитивно понятным пользовательским интерфейсом. Функционал нашей брокерской платформы также в полной мере доступен на сайте Tinkoff.ru.
В «Тинькофф Инвестициях» можно выбрать ценные бумаги и оплатить их с помощью банковской карты. Сегодня пользователи нашей платформы могут совершать операции с около 1000 инвестиционных ценных бумаг: акции, облигации, ОФЗ, ETF, ценные бумаги на бирже NASDAQ, на Московской, Санкт-Петербургской, Лондонской и Нью-Йоркской биржах.
В марте Тинькофф Банк получил брокерскую лицензию, а в мае мы полностью перезапустили свою инвестиционную платформу. Теперь мы открываем новые инвестиционные счета для клиентов самостоятельно через собственный брокерский сервис, а не через партнеров (ранее был БКС).
Брокерский счет открывается всего за два дня всего в один клик без необходимости заполнять данные о себе (анкету) и ждать представителя банка. Мы также внедрили сразу несколько важных и удобных новшеств: круглосуточное пополнение счета, возможность оплаты ценных бумаг с карты в любое время, когда идут торги на бирже, автоконвертацию валюты при покупке, круглосуточный и моментальный вывод и онлайн-расчет налогов. Также у нас появился робо-эдвайзер, который помогает собрать инвестиционный портфель в пару кликов, обновилась и улучшилась инвестиционная лента новостей.
Через «Тинькофф Инвестиции» уже открыто более 180 тысяч счетов. Каждый четвертый счет на Московской бирже открывается сегодня именно через нашу платформу.
Кто ваша аудитория?
Это как начинающие инвесторы, так и опытные трейдеры. Изначально мы делали максимально доступный сервис для масс-маркета. Чтобы купить в нем ценные бумаги, не нужно специального образования или глубокого знания биржевого рынка. Мы сделали так, чтобы инвестиции стали частью повседневной жизни, а не каким-то сложным процессом со «стаканами» и фьючерсами, в которых может разобраться только профессионал.
Сегодня мы видим, что такой подход востребован. В нашей практике был такой случай, когда клиент, которому не хватало средств на карте, чтобы расплатиться на кассе в супермаркете, продал через приложение «Тинькофф Инвестиции» пакет акций Apple и таким образом вышел из неприятной ситуации. Инвестиции становятся самым обычным делом, которое легко вписывается в привычный образ жизни людей.
Как в таком случае, «без «стаканов» и «свечей», формируется цена на бумаги в приложении?
Мы пытаемся «заморозить» для клиента цену таким образом, чтобы по ней реально можно было купить необходимое количество ценных бумаг.
Инвестор без опыта торгов не знает, что на бирже вообще существует какой-то «стакан». Он не владеет профессиональной терминологией. Он подходит к покупке акций как к выбору товаров в каталоге. Для него купить, условно, акции Google – примерно то же самое, что и сходить в магазин за хлебом.
Если бы покупка строилась по принципу работы стакана, ситуация выглядела бы следующим образом: человек просит у продавца 5 батонов по 100 рублей. Продавец отдает ему 2 батона, третий ломает напополам и отдает еще 200 рублей. Разумеется, покупатель будет растерян и недоволен таким сценарием, ведь он пришел за другим.
Чтобы процесс покупки активов был прозрачным и понятным для массового сегмента клиентов, мы зафиксировали цены и сделали так, чтобы человек с гарантией в 98% получал то количество бумаг, которое он изначально хотел.
Например, мы понимаем, что акция Сбербанка стоит сейчас, условно, 100 рублей. Принимая в расчет возможные отклонения, выставляем заявку по цене 100,3 или 100,2 рубля. Это почти лимитная заявка (Fill or Kill), которая «убивается» сразу, если не исполнилась или уперлась в цену заявки, ниже согласованной клиентом. Оставшаяся разница остается у клиента на брокерском счете.
Конечно, этот механизм не подходит для более профессиональных игроков с опытом торгов на бирже. Специально для таких клиентов с 1 августа мы запустили тариф «Трейдер», там другая структура комиссии за сделку. Кроме того, мы уже приступили к доработке специальных инструментов для активных участников, в них будут представлены классические биржевые графики со свечами, заявки и прочее. Чуть позже в «Тинькофф Инвестициях» появится маржинальное кредитование – в общем, стандартный инструментарий для продвинутого трейдера.
Многие отмечают высокие комиссии в сравнение с тарифами других брокеров.
Запомнил выражение «конские комиссии», которое сразу после запуска активно использовали критики. Важно отметить, что, в отличие от других брокеров, которые берут отдельные комиссии за биржевой и депозитарный сборы, за СМС-сервис, срочный вывод денежных средств и прочие услуги, мы предлагаем простой и понятный тариф, в который все эти комиссии уже включены.
Как я уже сказал, сейчас у нас их два: «Инвестор» для новичков и «Трейдер» для более профессиональных игроков биржевого рынка. Комиссия по тарифу «Инвестор» осталась в размере 0,3% за каждую сделку и 99 рублей один раз в месяц. 99 рублей взимаются не с каждой сделки, а только с каждой первой покупки активов в месяце. То есть совершать небольшие сделки через «Тинькофф Инвестиции» стало выгодней.
С 1 августа заработал тариф «Трейдер», где ежемесячная плата составляет 590 рублей, но комиссия 0,03% за сделку. Если клиент хочет его переключить, он может сделать это в любой удобный момент в приложении или на сайте.
Какую сумму ваши клиенты кладут на брокерский счет в первый раз?
Обычно это 50 тысяч рублей. Если говорить про средний портфель, то это порядка 250-300 тысяч рублей.
Сколько клиентов ожидаете привлечь до конца года?
Если говорить про сегодняшний день, то мы открываем стабильно больше 10 тысяч счетов за месяц, и этот показатель продолжает расти. Не буду озвучивать каких-то больших цифр на будущее, но точно у нас будет в разы больше клиентов, чем мы привлекали до недавнего времени.
Недавно вы объявили о сотрудничестве с Санкт-Петербургской биржей. В чем оно заключается?
Теперь наши клиенты могут инвестировать в иностранные инструменты американского, европейского и азиатского рынков с ликвидностью, доступной на ведущих мировых фондовых площадках. Кроме того, мы сможем участвовать в развитии фондового рынка иностранных ценных бумаг Санкт-Петербургской биржи, в том числе принимать решения по разработке и расширению портфеля новых биржевых продуктов и услуг, вносить изменения в структуру смежных проектов Ассоциации НП РТС [она основной акционер СПБ – Ред.] в сфере поддержки бизнес-партнеров.
В прошлом году много шума наделали криптовалюты. Будут ли они доступны для инвесторов через ваш сервис?
С учетом юридического статуса криптовалют, пока нет. Более интересным направлением для изучения для нас является краудинвестинг. Возможно, мы будем использовать этот опыт и в своем брокерском сервисе.
Над чем работаете прямо сейчас?
Сейчас мы разрабатываем удобный аналитический сервис для премиальных клиентов, а также планируем добавить возможность покупки паевых инвестиционных фондов (ПИФов).
В рамках аналитического сервиса мы будем агрегировать максимальное количество полезного контента для принятия инвестиционных решений, чтобы клиент на базе обзоров и прогнозов аналитиков мог самостоятельно решить, какие бумаги купить. Нужно признать: люди, в основном, не умеют читать отчетности аналитиков, не знакомы с тем, как проходят конференц-коллы акционеров с инвесторами – у людей просто нет времени, чтобы все это изучать.
Мы будем переводить весь этот поток информации от экспертов рынка на доступный язык. Для этого мы собрали сильную команду редакторов, журналистов, корректоров и юристов. В ближайшее время мы выпустим релиз мобильного приложения «Тинькофф Инвестиции» и расскажем обо всех обновлениях более подробно.
Беседовал Иван Шлыгин