Технологическое развитие российского финансового сектора, главные вызовы и риски цифровизации, а также планы на будущее обсудили спикеры в рамках панельной дискуссии конференции «10 лет мегарегулятору: вчера, сегодня, завтра».
Технологии и инновации кардинальным образом меняют развитие финансового рынка как в России, так и во всем мире. Это происходит сейчас, и в дальнейшем тренд только усилится. По некоторым направлениям, таким как платежные технологии, Россия уже находится в числе мировых лидеров.
Еще в 2014 году основной задачей для ЦБ являлось создание национальной системы платежных карт. На тот момент финансовая отрасль в лице отечественных банков находилась на много шагов впереди с точки зрения платежной инфраструктуры по сравнению с уровнем регулятора.
В 2014 году ЦБ обладал всего лишь платежной системой, состоявшей из 81 компонента, у каждого из которых были свое время и свой режим работы. Необходимость трансформировать платежную структуру самого Банка России для игроков стояла очень остро, вспоминает Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя ЦБ.
«За девять лет мы полностью переделали инфраструктуру платежной системы: сейчас это единая централизованная платежная система, одно операционное время, несмотря на часовые пояса. … Я бы сказала, что платежная инфраструктура страны – это кровеносная система. Если с ней что-то происходит, то это влияет на все сразу без исключений», – объясняет Скоробогатова.
Национальная система платежный карт появилась в России в 2014 году. Регулятор решил две основные задачи: обработка карт международных платежных систем и запуск карты «Мир». Хотя никто не подозревал о том, как развернутся события в 2022 году, ЦБ понимал важность наличия собственной системы передачи финансовых сообщений.
«Даже внутри Банка России было много дискуссий. Есть Swift, чудесно работает. Что со «свифтом», казалось бы, может случиться? Однако случилось», – прокомментировала ситуацию Скоробогатова.
Банк России создал платформу в 2014 году, и сейчас она насчитывает уже 514 участников. Активно подключаются нерезиденты, которые хотят сохранить дружеские отношения с Россией: 131 нерезидент из 15 стран. Трафик демонстрирует бурный рост, и его удается обрабатывать без каких-либо задержек и изменений.
В качестве еще нескольких важных достижений мегарегулятора можно выделить создание системы быстрых платежей (СПБ) и внедрение цифрового рубля. Статистика ЦБ показывает, что каждый второй человек использует СБП в переводах.
Если же говорить о проектах, значимых в целом для отрасли, стоит отметить следующие: цифровой профиль и единая биометрическая система, а также открытые API.
Роботы и искусственный интеллект
«Я считаю, что в будущем клиент перестанет персонально взаимодействовать с финансовым рынком – за него это будет делать аватар. Это очень сильно повлияет на интерфейсы и на конкуренцию», – поделился в свою очередь прогнозами Сергей Швецов, председатель Наблюдательного совета Мосбиржи.
Все технологическое развитие направлено на высвобождение времени для человека. Частота взаимодействия человека с финансовым сектором со временем будет снижаться, но при этом количество самих взаимодействий внутри финансового сектора, наоборот, увеличится, считает эксперт.
По мнению Швецова, принципиально новым направлением развития на следующие десять лет станет искусственный интеллект (ИИ). Речь идет о полномасштабном выстраивании механизмов, в том числе регуляторных.
«Если сегодня мы беспокоимся о кибербезопасности, то в следующие десять лет мы будем беспокоиться о том, насколько управляем ИИ и насколько восстание машин не превратит нас в подопытных кроликов. Это совершенно другие вызовы», – подчеркнул эксперт.
Основным трендом, который все поменяет, станет генеративный искусственный интеллект, согласился Андрей Белевцев, руководитель блока «Технологии» «Сбера». Говоря о вызовах, эксперт обратил внимание на ежегодное удвоение вычислительных мощностей. Пока что никто не знает, где предел, поэтому востребованность в качественных технологических игроках, способных предоставлять необходимые возможности, становится все более ощутимой.
«Для обучения всем известного ChatGPT потребовалось столько электричества, сколько потребляет в месяц достаточно крупный российский регион», – объясняет Белевцев.
В качестве еще одного вызова эксперт выделил низкое применение облачных технологий в России, причем не только в финансовом секторе, а в целом по всем индустриям. Страна на восемь-десять лет отстает от передовых игроков. Как отметил Белевцев, технологических ограничений для развития не существует. Тем не менее негативно сказывается накопленная инерция со стороны основных игроков, а также миф о том, что облачные технологии представляют собой риски для безопасности.
Новые финансовые цепочки и рынки БРИКС+
В качестве еще одного тренда на будущее Сергей Швецов выделил дезинтермедиацию, то есть устранение посредников в экономике из цепочки поставок. Цифровой рубль, являющийся экзогенным для банковской системы, – это первый «звоночек» совершенно новой эпохи, добавил он. Скорее всего, в будущем появятся новые финансовые цепочки, которые станут гораздо более дешевыми для потребителей, но неудобными для банков.
«Конечно, очень важна развилка: удастся ли нам построить новые рынки БРИКС+? Сам по себе российский рынок достаточно маленький. Я не верю в абсолютное валютное регулирование, которое позволит "окуклить" внутренние капиталы и заставят их работать исключительно в РФ. Я думаю, мы останемся частью глобального рынка. Следовательно, нам нужно быть привлекательными и конкурентоспособными», – поделился мыслями Швецов.
Для того чтобы получить возможность монетизировать инновации, России необходимо амбициозно претендовать на обслуживание иностранцев. На имеющихся у страны объемах качественная монетизация выглядит очень затруднительно, подчеркнул эксперт.
Набиуллина: «К сожалению, нам нужно постоянно поддерживать готовность к шоку»
Основные итоги деятельности Банка России за последние десять лет, главные достижения и недостатки в работе мегарегулятора, а также планы на будущее обсудили представители власти, финансовых организаций и экспертного сообщества в рамках панельной дискуссии конференции «10 лет мегарегулятору: вчера, сегодня, завтра».
Десять лет назад ЦБ РФ получил статус мегарегулятора, что стало знаковым событием для всего финансового рынка. За это время Банк России установил единые правила игры для различных секторов рынка, а проводимая политика повысила устойчивость к внешним вызовам и укрепила финансовую систему в целом.