Несколько советов, чтобы обеспечить себе пенсию в 41 год без помощи государства

Далее приводим перевод рассказа Криса от первого лица.

В комментарии к моему недавнему сообщению в блоге о принятии лучших решений перед лицом неопределенности читатель написал: «Жизнь по своей природе рискованна. Попытка спрогнозировать каждое непредвиденное обстоятельство нерациональна. Мы можем закончить в психбольнице, если будем сомневаться в каждом своем действии! Ты сумел рано отказаться от работы, значит, ты победил!»

Так как я являюсь заядлым футбольным болельщиком, этот комментарий напомнил мне о матче Super Bowl LI, впервые в истории завершившимся в овертайме, когда команда «New England Patriots» одержала невероятную победу над «Atlanta Falcons», в последние минуты вырвав для себя столь ценные очки.

Мораль этого матча вполне можно применить к финансовому планированию выхода на пенсию. Главная идея заключается в следующем: пока все не закончилось, это еще не конец.

Если вы полностью отказываетесь от работы в традиционном пенсионном возрасте, вы, говоря футбольными терминами, можете находиться только на третьем периоде своей жизни. Если же вы решите перестать работать еще раньше, как, например, сделал я в 41 год, это может означать, что вы даже не дождались перерыва после второго периода. В общем, до финального свистка еще очень далеко.

Читайте: Что сказал человек, предсказавший и заработавший на кризисе 2008 года

Традиционное пенсионное планирование, предполагающее, что вы больше не зарабатываете, а лишь полностью полагаетесь на социальное обеспечение и ежемесячное изъятие накопленных средств, похоже на попытку играть на удержание счета. То есть продолжать матч только ради того, чтобы не проиграть.

Давайте я объясню, почему вам стоит продолжать играть в нападении даже после выхода на пенсию, особенно если вы планируете отказаться от работы рано.

Готовьтесь к «белым лебедям»

Нассим Талеб популяризировал термин «события черного лебедя». Википедия обобщает данную теорию следующим образом:

1. Несоразмерное влияние громких, трудно предсказуемых и редких событий, выходящих за рамки обычных ожиданий в истории, науке, финансах и технологиях.

2. Невозможность определить вероятность наступления редких событий с использованием научных методов (в силу самой природы малых вероятностей).

3. Психологические предубеждения, которые ослепляют людей, как индивидуально, так и коллективно, перед неопределенностью и масштабностью редкого события.

Многие люди говорят о невозможности планирования «событий черного лебедя», поскольку они, по мнению окружающих, не могут быть предсказаны, а, следовательно, и запланированы. Но мой друг-блоггер Doc G, наоборот, пишет о идее планирования событий под названием «белый лебедь»: «События «былй лебедь» встречаются гораздо чаще, но могут быть не менее разрушительными. Почему же мы тогда проводим так мало времени, размышляя о них?»

Пример того, что он называет «событиями белого лебедя», – это изменения в законодательстве в области здравоохранения или налогообложения. Идея о том, что жизнь и, следовательно, расходы являются динамичными, прочно укоренилась в наших умах. Но часто мы, почему-то, бываем убеждены в том, что пенсионные расходы остаются неизменными с течением времени, с поправкой только на инфляцию.

Я бы добавил сюда еще одного «белого лебедя», о котором мало кто любит говорить – расторжение брака. Количество разводов, как правило, уменьшается. Но такая тенденция не справедлива для тех, кто уже преодолел порог в 50 лет. Как показывают исследования, количество расторжений брака сильно возрастает после того, как люди достигают данного возраста. Ученые даже ввели термин для обозначения такой тенденции – Gray Divorce. Если вы считаете, что ранний отказ от работы – это панацея от всех невзгод, прочитайте публикацию Mr. Money Mustache о его недавнем разводе.

Нам с женой посчастливилось не пойти по дороге, ведущей к разводу. Но значительные перемены в жизни, которые пришлись на первый год моей ранней пенсии, довольно сильно потрясли наши отношения, что случилось впервые за 18 лет счастливого брака.

Раньше я бы никогда не подумал, что такое произойдет. В общем, читайте следующий пункт.

Мы абсолютно не умеем строить догадки

Качественное планирование пенсии требует от нас наличия дара предсказания. Мы должны уметь предвидеть неизвестное. Чем дольше наш пенсионный горизонт, тем значительнее могут оказаться последствия от ошибок, поскольку они накапливаются в течение многих лет.

Вам нужно прогнозировать продолжительность жизни. «Atlanta Falcons» так и не удалось удержать лидерство, даже несмотря на то, что они сохраняли преимущество в 25 очков в течение 22 минут игры! Представляете, насколько сложно разработать план, когда вы не знаете, как долго продлится игра?

Нам необходимо прогнозировать экономические факторы, которые включают динамику фондового рынка, уровень доходности, процентные ставки и темпы инфляции. При этом мало кто из нас является экспертом в сфере экономики.

Если честно, даже «эксперты» ужасны в предсказаниях. Исследования показали, что с точностью предугадать наступление рецессии, изменение процентных ставок или динамику финансовых рынков очень сложно.

Нам необходимо спрогнозировать будущие политические условия, которые повлияют на налоговые ставки, рынок медицинского страхования и социальное обеспечение.

Большинство политических «экспертов» не смогли точно предсказать исход последних президентских выборов США даже за день до их проведения.

Нам также нужно прогнозировать собственную жизнь. Что сделает нас счастливыми? Что мы действительно хотим?

Интуитивно кажется, что это намного проще, чем делать экономические или политические прогнозы. Но наука говорит об обратном. Судя по результатам исследований гарвардских психологов, «когда люди пытаются оценить, насколько им понравится то или иное занятие в будущем, они почти всегда сильно ошибаются».

Теперь, спустя два года после досрочного выхода на пенсию, я с уверенностью могу предсказать только одно – мое будущее сложится совершенно не так, как я планировал.

Главные ошибки, которые я совершил за первые два года пенсии

1. Планирование выхода на пенсию

Мы с женой потратили несколько лет на изучение и планирование досрочного выхода на пенсию. Несмотря на это, всего через девять месяцев после объявления работодателям о том, что я уйду с работы 28 февраля, и до того, как я фактически уволился 1 декабря 2017 года, наши планы кардинально изменились.

Мой первоначальный план состоял в том, чтобы облегчить себе выход на пенсию, найдя работу с частичной занятостью или же подрабатывая пару недель в году. Это позволило бы мне в течение нескольких лет проверять, действительно ли я смогу отказаться от работы, ослабить финансовую нагрузку, избежать рисков необходимости снова начать работать полный день и обеспечить себе плавный переход в психологическом плане.

Весной 2017 года я решил написать книгу, и предложил сотрудничество ребятам, создавшим подкасты Choose FI, на что они согласились.

Несколько месяцев спустя я прочитал одну из публикаций Дарроу Киркпатрика в блоге «Готов ли я выйти на пенсию» («Can I Retire Yet») и почувствовал, что он может не справляться с ведением такого масштабного блога в одиночку. Я предложил ему стать партнерами, и он тоже согласился.

Я решил полностью оставить свою карьеру физиотерапевта, чтобы сосредоточиться на этих проектах. Первые два года досрочного выхода на пенсию я тратил на работу гораздо больше времени и зарабатывал при этом гораздо меньше денег, чем предполагал в нашем первоначальном планировании.

2. Жилищный бюджет

Мы тщательно отслеживали все расходы на протяжении пяти лет, предшествовавших началу нашего отказа от работы. Нашей целью в течение первых нескольких лет выхода на пенсию было прекратить накапливать деньги, но не сокращать инвестиции. Тем не менее даже несмотря на детальное планирование, прогнозы не оправдались.

Наш первый неверный расчет пришелся на 2018 год, но, как ни странно, сыграл нам на руку. Мы смогли продать дом, не прибегая к пользованию услугами агента по недвижимости. Это сэкономило нам около $15 тысяч, которые ранее мы планировали потратить, и помогло вывести годовую норму сбережений в плюс.

2019 год оказался совсем другим. Год назад мы продали наш большой дом и купили вариант поменьше, поскольку рассчитывали, что такой ход поможет нам достигнуть желаемого уровня жизни. Нам нравилось место, в которое мы переехали, но не устраивал ремонт.

Итак, мы провели это лето, работая над капитальным ремонтом дома. Когда он будет окончен, мы, скорее всего, потратим суммарно более $30 тысяч, которые тратить не планировали, поскольку переезжали в готовый для заселения дом.

3. Новые увлечения и интересы

Мы переехали из Пенсильвании в Юту, чтобы жить в горах, проводить больше времени на свежем воздухе и занимать активными видами спорта.

Хотя времени на свежем воздухе мы, как и хотели, проводим достаточно, активный отдых из наших планов выбился. Мы с женой мечтали заняться скалолазанием, и вокруг нас было много возможностей. Но сочетание рождения маленького ребенка и борьбы моей жены с повторяющимися травмами рук делает это занятие сложной задачей.

Так что я стал заядлым горным байкером, ездя два-три дня в неделю. Моя жена тоже начала немного кататься. Кроме того, она полюбила бег по пересеченной местности.

Мы также решили попробовать вырастить нашу собственную еду. Об этом мы говорили годами, но всерьез никогда не думали, пока моя дочь не заинтересовалась садоводством после урока в школе. Это оказалось невероятно веселым и полезным опытом для нашей семьи.

Тем не менее новые увлечения сопряжены с финансовыми издержками. Жене мы купили горный велосипед, а также специальные кроссовки с шипами для бега, чтобы она могла заниматься любимым делом, когда дороги покрываются льдом. Свой велосипед я получил, можно сказать, бесплатно – друг подарил. Но модернизация и техническое обслуживание нового приобретения все же обошлись мне в примерно в $1 тысячу. Мы также купили автомобильный багажник для велосипедов, шлемы и другие аксессуары, связанные с нашими новыми увлечениями, стоимостью в тысячи долларов.

Кроме того, мы приобрели пиломатериалы, чтобы построить садовые ящики. А еще нам нужно было вытащить пару тонн грязи, прежде чем покупать растения и семена, а затем провести лето, поливая их. В общем, «бесплатные» овощи стоили нам в итоге более $1 тысячи.

Будьте скромны и живите на полную катушку

По прошествии двух лет после выхода на пенсию я бы посоветовал другим людям, также планирующим как можно раньше отказаться о работы, быть более скромными в своих желаниях. Планирование пенсии всегда связано с большой долей неопределенности.

Вы должны принять тот факт, что вы многое не знаете и не можете предсказать. Альтернатива – провести свою жизнь в страхе.

Этот страх может помешать вам уйти с работы или же проявится в постоянном беспокойстве по поводу расходов на пенсию. Ни то, ни другое не сделает вас счастливыми.

Я бы также посоветовал вам жить по-крупному. Нет смысла из кожи вон лезть, чтобы в итоге отказаться от ненавистной работы, если впоследствии вы собираетесь заточить себя в клетке, состоящей из ограничеснного бюджета, отсутствия роста и развития, а также отказа от использования новых возможностей, когда они представляются.

Продолжайте играть в наступлении. Никогда не прекращайте расти и учиться. Подумайте о забавных и интересных способах получения постоянного дохода. Ищите варианты. Жизнь становится намного интереснее, когда вы играете, чтобы выиграть, а не ради того, чтобы не проиграть.