Lifestyle / Financial One

Мохаммед Майд: «Хотите разбогатеть? Забейте на свой кредит!»

6025

История недавнего американского выпускника университета, который решил сыграть на фондовом рынке вместо того, чтобы пустить деньги на выплату долга по студенческому кредиту. Что из этого вышло – читайте в его колонке для CNN Money.

Когда я окончил университет Дрекселя в 2009 году, получив степень в области машиностроения, мне было 23 года, а на моем банковском счете лежало всего $200. Другими словами, я ничем не отличался от большинства американских студентов: так же беден и весь в долгах как в шелках.

Я жил в Филадельфии в небольшой однокомнатной квартире, которую снимал вместе с двумя такими же инженерами. Наш совокупный долг по студенческому кредиту составлял без малого четверть миллиона долларов. Из нас троих, впрочем, я был в наилучшем положении: мне предстояло вернуть за учебу «всего» $55000 – благодаря грантам, стипендиям и финансовой помощи со стороны родителей. Мать, к слову, проявляла чрезмерную активность, помогая мне оплачивать учебу, и регулярно откладывала для меня деньги на кредитную карту. В результате она объявила о своем банкротстве аккурат в мой последний год обучения…

Каждый из моих соседей должен был погасить кредит на сумму $100000. Чтобы заработать эти деньги, один из них все выходные трудился официантом помимо основной работы инженером на полную ставку.

Когда я только начал свою карьеру, ежемесячные платежи по студенческой ссуде составляли $460. При этом моя первая зарплата достигала $48000 в год, что несколько больше, чем у однокашников. Конечно, выплаты по кредиту создавали некоторые неудобства, но я вполне успешно с ними справлялся.

После переезда из крохотной студенческой квартиры в небольшие апартаменты я продолжил вести такой же скромный образ жизни, что и раньше. Учитывая, что многие мои друзья не могли найти работу после университета, я не испытывал дискомфорта из-за отсутствия нового автомобиля, хорошей квартиры или возможности пообедать в модном ресторане.

Поначалу я буквально ринулся в атаку на свою задолженность по кредиту, увеличив ежемесячные платежи в 2-3 раза. Как и многие другие вчерашние выпускники, я привык бояться долгов и делал все возможное, чтобы расплатиться по ним как можно быстрее. Выход во «взрослую жизнь» сразу после финансового кризиса оказал большое влияние на мое мировоззрение. Я стремился узнать как можно больше об экономической ситуации в стране, чтобы понять, почему мои друзья не получили работу, которую заслуживали. Я начал много читать о кризисе и экономике в целом. Поворотной точкой для меня стало знакомство с концепцией «альтернативных затрат» – количественной оценки потерь, который вы понесете, выбрав один вариант развития событий вместо другого. Я спросил себя: почему я спешу погасить кредиты с процентной ставкой от 3% до 6%, если прибыль по акциям из S&P 500 достигла 11%?

Я тотчас же изменил всю свою философию долга: сократил платежи по кредиту до минимума и приобрел книгу «Инвестиции для чайников». Впредь все сэкономленные на обслуживании долга деньги я вкладывал в фондовый рынок. После финансового кризиса люди относились к инвестициям настороженно, поэтому акции зачастую удавалось купить по бросовым ценам. 

Когда мне исполнилось 26, меня поразили результаты этого эксперимента. Остаток моего кредита и деньги на инвестиционном счете сравнялись в числах, составив $35000. Это было действительно очень приятное чувство – знать, что я могу стереть всю задолженность двумя кликами мышки.

Однако я предпочел продолжить погашение долга маленькими суммами. В таком режиме я мог бы выплатить кредит за восемь лет.

По сути, у меня было два варианта действий. Первый сценарий предполагал погашение кредита единовременно. Это позволило бы мне сэкономить по меньшей мере $460 в месяц на протяжении восьми лет. Все эти деньги я мог положить на свой инвестиционный счет, который в итоге аккумулировал бы $63 000 (при наличии прибыли на уровне 10% в год). Второй сценарий подразумевал постепенную выплату кредита маленькими суммами.

Альтернативой для меня могло стать решение платить $460 в месяц и при этом сохранить сбережения, заработанные на трейдинге, чтобы потом инвестировать их в фондовый рынок. Тогда через восемь лет я мог бы увеличить свои накопления до $75000 (при наличии все той же прибыли 10% в год).

На первый взгляд, это все упрощает. Однако для меня было очевидно, что фондовый рынок не может из года в год приносить прибыль в10%. Также я не учитывал налоговые издержки в своих расчетах. А ведь проценты по студенческим кредитам не облагаются налогом, только если их сумма меньше $2500.

Словом, дьявол кроется в деталях, и в каждом из этих сценариев он свой. В зависимости от процентной ставки и срока кредита быстрое погашение задолженности может оказаться лучшим вариантом. Но большинство из нас – тех, кто вырос в скромных семьях, – с детства усвоили, что с долгами нужно расставаться как можно скорее. Это неплохой урок. Однако если вы хотите разбогатеть, то лучше сделать минимальный платеж по своему студенческому займу и инвестировать остальное.

Сегодня я продолжаю гнуть свою линию, выплачивая кредит небольшими суммами, но у меня также есть и десятки тысяч долларов на счете, заработанные на фондовом рынке.

Я рад, что в свое время серьезно изучал математику.

Перевод Financial One







Куда вложить деньги в 2018 году, или криптовалюту не предлагать

Осторожно, мошенники! Какие документы нельзя доверять посторонним

Как выбрать негосударственный пенсионный фонд. Пошаговая инструкция

Загрузка...

Вернуться в список новостей

Комментарии (0)
Оставить комментарий
Отправить
Новые статьи