Финансовый эксперт в области пенсионных накоплений Алессандра Малито отвечает на актуальный для многих вопрос.
Далее делимся переводом электронного письма в редакцию Marketwatch и ответом к нему.
Привет!
Уже на протяжении пяти лет я занимаюсь домашним хозяйством и воспитываю дочек в возрасте четырех и двух лет. Мне 32 года, и я не могу с точностью сказать, когда снова вернусь на работу. Мой муж зарабатывает $150 тысяч в год и вносит 3% на свой пенсионный план, такой же процент вносит и работодатель.
Мой вопрос – как мне обеспечить себе финансовое будущее? Очевидно, что мне нужно вернуться на работу, но не слишком ли поздно я собралась вступить в игру, чтобы в итоге получить возможность наслаждаться пенсией? Любой совет для меня будет ценен!
Спасибо,
М.К.
Дорогая М.К!
Вы точно не поздно решились начать действовать, чтобы насладиться своей пенсией в будущем. Как однажды сказала финансовый советник Стефани Генкин, люди обычно не начинают откладывать деньги на пенсию до 30 лет, так что вы на правильном пути вмести со многими другими американцами. «32 года – это, конечно же, не конец игры, это только начало», – вот ее слова.
Но для того, чтобы обеспечить себе безопасный выход на пенсию в будущем, существует несколько шагов, которые вы должны предпринять прямо сейчас.
Первый – это привести свои финансы в порядок. Прежде чем вы начнете увеличивать свои пенсионные накопления, убедитесь, что у вас есть определенная сумма денег на непредвиденные обстоятельства. Большинство финансовых консультантов советуют хранить на сберегательном счете сумму, достаточную для ежедневных трат в течение трех-шести месяцев. Скорее всего, вам захочется накопить сумму, достаточную для проживания в течение шести месяцев, поскольку у вас дома двое маленьких детей.
Кризис, вызванный коронавирусом, еще раз продемонстрировал важность наличия суммы на «черный день», считает Лиза Эрнст, исполнительный директор Savvy Ladies, некоммерческой организации с программами финансового образования для женщин. «Ловушка, в которую попадает много женщин, независимо от возраста, заключается в том, что они не верят, что с ними когда-нибудь произойдут плохие вещи, – сказала она. – Последние пару месяцев научили нас, что все может измениться в мгновение ока».
Никогда не помешает проанализировать и свои расходы. Например, просмотрите выписку по кредитной карте и коммунальным платежам. Сколько вы тратите на услуги, которые на самом деле вам не нужны? Почему бы вам не обсудить тариф со своим провайдером кабельного телевидения, чтобы снизить ежемесячную плату? Вы также можете разделить свои расходы на необходимые потребности и желания, чтобы лучше понимать, куда уходят деньги.
Как только разберетесь со своими тратами, приступайте к изучению различных инвестиционных стратегий. Может быть, у вас нет возможности открыть собственный пенсионный план в качестве мамы-домохозяйки, но вам никто не мешает пополнять семейный пенсионный счет. Как правило, IRA (пенсионный план в США) должен финансироваться за счет дохода от основной деятельности. Но когда в супружеской паре один человек работает, а другой нет, семья может делать взносы от имени неработающего супруга. Для этого нужно подавать налоговую декларацию совместно.
Супружеский план Roth IRA станет хорошим началом вашего путешествия по пенсионным накоплениям, считает Генкин, основатель консалтинговой фирмы My Financial Planner. Он финансируются за счет суммы после уплаты налогов, так что, когда придет время снимать деньги с этого счета, они не будут облагаться налогом. Он также полезен в экстренных случаях, так как физические лица могут снять любой свой взнос после пяти лет с момента открытия счета. В 2020 году лимит взносов для Roth IRA составляет $6 тысяч (или $7 тысяч для людей в возрасте 50 лет и старше). Валовый доход супружеских пар с поправками и изменениями (когда супруги подают совместную заявку) должен быть менее $196 тысяч.
В этом году появился еще один приятный бонус. Если у вас есть свободные деньги, вы можете использовать их для финансирования Roth IRA на 2019 год. Для этого позвоните в финансовую фирму и скажите, что хотите, чтобы ваш счет был пополнен на 2019 год. Физические лица могут внести максимальную сумму на свои IRA до последнего дня уплаты налогов следующего года. Согласно пакету мер по стимулированию экономики CARES, налогоплательщики получили отсрочку на уплату налогов до 15 июля, поэтому у вас появилось дополнительное время на то, чтобы зачислить деньги на свои счета от предыдущего года.
Тот факт, что ваш муж вносит на свой пенсионный план 401(k) 3% и получает такой же процент от работодателя – просто фантастика. Если вы оба в этом заинтересованы, можете рассмотреть вопрос об увеличении взноса на 1 процентный пункт каждый год. Этот счет предназначен для финансирования пенсионного обеспечения как мужа, так и вашего собственного, поэтому его взносы должны отражать это. Недавнее исследование показало, что семьи не учитывают неработающих супруга/супругу, если полагаются на доходы другого супруга/супруги для пенсионных накоплений.
По словам Генкин, увеличение взноса, путь даже всего на 1 или 2 процентных пункта, поможет создать надежный пенсионный план для вас двоих. Несмотря на то, что в этот непростой период ценен каждый доллар, вы, скорее всего, не почувствуете сильных неудобств от сокращения зарплаты, если будете увеличивать взнос раз в год. Если ваш доход увеличится, вы можете рассмотреть возможность открытия другого IRA от имени мужа или другие виды инвестиционных счетов.
У мам-домохозяек одна из самых трудных работ в мире. Вы – генеральный директор своей семьи, заботитесь о здоровье и благополучии малышей, придерживаясь при этом строгого бюджета. Тем не менее есть несколько нефинансовых задач, которые вы можете выполнить, чтобы приблизиться к заветной цели по обеспечению себя достойной пенсией.
Задача первая – поговорите с мужем о семейных финансах. Деньги – это, конечно, эмоциональная тема, и обсуждение ее с близким человеком иногда может вызывать стресс. Эрнст предлагает установить «дни финансов», когда вы (возможно, с бокалом вина или чашкой кофе) будете вместе обсуждать финансы за последний месяц или квартал, а также сумму, которую, как вы ожидаете, нужно будет потратить в ближайшем будущем. Это время также отлично подойдет для разговора о планах на будущее и стратегиях по экономии. Если вы хотите узнать о финансах подробнее, прежде чем начинать обсуждение темы денег, вам помогут несколько замечательных ресурсов о сбережениях, долгах, инвестировании и создании богатства, созданных специально для женщин. Savvy Ladies and Ladies Get Paid – лишь два примера.
Задача вторая – если вы заинтересованы в трудоустройстве в будущем, будьте в курсе того, что вас интересует. Таким образом, когда придет время для собеседования, вы сможете рассказать обо всех навыках и образовании, которые вы приобрели в этой области, пока заботились о семье дома. Между мужчинами и женщинами существует значительный разрыв в пенсионных накоплениях, и, как правило, это связано с разницей в оплате труда, а также с тем, что женщины чаще оставляют работу, чтобы ухаживать за членами семьи, в том числе за детьми, больными или престарелыми близкими.
Отсутствие опыта работы также снижает потенциальную возможность получения в будущем выплат по линии социального обеспечения, поскольку эти выплаты привязаны к многочисленным факторам, включая количество отработанных лет и заработок за это время.
Ну а если вы хотите получить краткий ответ на свой вопрос, он выглядит так: нет, еще не поздно. У вас все получится!
Стоимость акций этих 10 компаний слишком завышена – мнение аналитиков
Неужели ралли S&P 500 на 36% от минимумов выглядит слишком хорошо, чтобы быть правдой? Возможно, это действительно так – по крайней мере, по мнению аналитиков.
Десять акций S&P 500, включая American Airlines, энергетическую компанию Occidental Petroleum и информационно-технологическую компанию Paycom Software, сейчас торгуются на 11% или больше, чем, по мнению аналитиков, они должны стоить спустя 12 месяцев. Данная информация основана на анализе Investor's Business Daily данных S&P Global Market Intelligence и MarketSmith.