По данным Банка России, спрос на реструктуризацию кредитов во втором квартале достиг минимума за полтора года. Число соответствующих заявок упало на 11,5% по сравнению с первым кварталом и составило 1,4 млн. При этом резко усилился спрос на кредитные каникулы: за апрель – июнь количество таких обращений достигло 300 тыс. (без учета заявок на ипотечные каникулы, число которых 17,3 тыс.). Это стало абсолютным рекордом.
На наш взгляд, ослабление спроса на реструктуризацию кредитов объясняется отказом банков от снижения ставок по ним на фоне замедления смягчения монетарных условий. В ожидании их ужесточения заемщики снизили активность в обращении за реструктуризацией кредитов. При этом рост количества заявок на кредитные каникулы может сигнализировать об ухудшении ситуации на рынке труда. В ряде регионов начала расти безработица, а зарплаты и доходы сокращаются. Это поставило некоторых граждан в ситуацию, когда не менее 30% дохода потеряно, а кредит обслуживать нужно.
Усиление спроса на кредитные каникулы сигнализирует о том, что этот механизм выгоднее, чем реструктуризация займов, ухудшающая кредитную историю. Каждый подпавший под реструктуризацию кредит по нормативам Банка России требует от коммерческого банка дополнительных резервов для покрытия вероятных убытков. В отличие от реструктуризации, кредитные каникулы обеспечивают отсрочку платежа на шесть месяцев без пеней и штрафов и учета в кредитной истории. Для банка в этом случае отчисления в резервы меньше, чем при реструктуризации займа.
Полагаем, что с учетом роста просроченной задолженности число поданных заявок на кредитные каникулы по итогам года увеличится на 20–30%.