Финансовые консультанты долгое время рекомендовали людям иметь накопления в размере среднего заработка за 3-6 месяцев на случай непредвиденных медицинских расходов или потери работы.
Недавно они провели расчеты, основанные на финансовом положении более 70 тысяч семей с низким доходом, и решили, что «волшебным» числом для сбережений на черный день может быть $2467.
Результаты нового исследования Эмили Галлахер, профессора финансов в University of Colorado и экономиста в Federal Reserve Bank of St. Louis, а также Хорхе Сабата, профессора финансов в Universidad Diego Portales в Чили, показывают, что с помощью размера суммы денег, которую вы откладываете на чрезвычайный случай, можно предсказать, с какой вероятностью вы ею воспользуетесь.
«Если у вас в накоплениях есть хотя бы $2467 на черный день, вероятность того, что вы столкнетесь с финансовыми трудностями в течение следующих шести месяцев, невелика, и экономия дополнительных средств, похоже, не сильно снижает эту вероятность», – отмечает Галлахер в интервью для Marketwatch.
Тем не менее любая сумма, значение которой окажется меньше данного числа, может выявить другие финансовые проблемы. «Если количество ваших наполнений находится на уровне менее $2467 (скажем, у вас есть только $500), вероятность появления финансовых трудностей в краткосрочной перспективе относительно высока, так что каждый дополнительно сэкономленный доллар может эту вероятность снизить», – говорит эксперт.
Читайте: Акции Apple достигли рекордного максимума: покупать, продавать или держать
Конечно, наличие суммы в $2500 не гарантирует вам защиту от всевозможных рисков, но, как только вы достигнете этой цифры, каждый дополнительный доллар будет означать быстро уменьшающуюся доходность. Это объясняется статистической вероятностью того, что он вам понадобится для непредвиденных трат. По словам Галлахер, данная сумма равнялась примерно месячной зарплате людей из выборки.
Галлахер и Сабат определили «волшебное» число, проанализировав данные, полученные в ходе программы Census’ Survey of Income and Program Participation, проведенной в США в 2009-2011 годах. Они провели исследование финансового состояния 70274 американских семей, доходы которых были ниже 200% от уровня бедности. Исследование совпало с Великой рецессией и ее последствиями.
Средние накопления семей составили всего $70. Четверть не имела сбережений вообще. Чуть более трети семей при этом сообщили о том, что испытывают финансовые трудности, которые выражались в вынужденном отказе от лекарств, неспособности оплачивать счета за коммунальные услуги или аренду жилья, а также в сокращении расходов на питание из-за кризиса.
Многие финансовые эксперты признают, что, согласно давно установленному правилу, на случай непредвиденных ситуаций у вас должны быть сбережения в размере среднего заработка за 3-6 месяцев. Именно этому учат студентов на курсах по финансовому планированию.
Тем не менее исследование, проведенное Сабатом и Галлахер, показало, что гораздо чаще накопления людей оказываются ниже суммы в $2500, чем превышают ее. Эксперты в сфере экономики и финансов считают, что накопительные счета такого размера являются плохой долгосрочной инвестицией по сравнению с акциями, по крайней мере, для тех, кто может позволить себе больше сберегать.
Конечно, для многих людей эта дискуссия носит академический характер, поскольку заработная плата с учетом инфляции остается в целом неизменной, а стоимость жизни растет. В общем, в новом исследовании утверждается, что, если у вас вообще нет сбережений, вы должны попытаться довести их примерно до $2500 и не беспокоиться об увеличении данной суммы.