Комментарий от Александра Соболева, директора центра разработки продуктов компании «ВСК-линия жизни»
Каковы условия досрочного расторжения договора, если страховой случай не наступил и средства потребовались на другие цели? Сколько страховая компания оставляет средств у себя в этом случае?
В случае досрочного расторжения договора клиенту выплачивается выкупная сумма. Размер выплаты зависит от срока договора, периодичности уплаты страховых взносов, а также от того, в какой момент действия договора принято решение о его досрочном расторжении. Условия досрочного расторжения договора и размер выкупной суммы, которую получит клиент при расторжении в тот или иной срок, указаны в страховом полисе клиента в таблице выкупных сумм.
Какую сумму в качестве вознаграждения (комиссии) оставляет за собой страховая компания за все время действия договора?
Вознаграждение агента как правило зависит от программы страхования, срока действия договора, а также иных параметров. Информация о размере комиссии указывается в памятке к договору страхования, которая является неотъемлемой частью договора и выдается клиенту при оформлении договора.
Если клиент досрочно расторгает договор, он в любом случае получает меньше средств, чем он внес (за исключением наступления страхового случая)?
Это зависит от условий каждой конкретной программы. На страховом рынке, в том числе у нашей компании, есть программы, когда клиент получает при досрочном расторжении больше, чем внес изначально, но меньше, чем мог бы получить, если бы дождался окончания договора. В любом случае, при досрочном прекращении договора, после окончания периода охлаждения, выплачивается выкупная сумма, которая прописывается в договоре на каждый год, полгода или квартал (в зависимости от программы). Важно помнить одно правило, что чем дольше действует договор, тем больше размер выкупной суммы.
Штефан Ванчек, директор по продажам ООО «ППФ страхование жизни»
У многих россиян есть планы и мечты, для осуществления которых они годами копят деньги. Но иногда в жизнь вмешиваются обстоятельства, которые вынуждают потратить накопления на незапланированные расходы. Речь идет об оплате лечения из-за внезапной болезни или продолжительного больничного после травмы. Как же сохранить сбережения на протяжении жизни, ведь невозможно все предугадать?
Сделать это можно c помощью программ долгосрочного страхования жизни, которые позволят финансово защитить в случае наступления непредвиденных событий как детей, так и молодежь, взрослых, родителей, бабушек и дедушек.
Программы НСЖ позволяют копить и защищают от непредвиденных обстоятельств (в том числе серьезных болезней и травм) весь период накопления. Копите вы 10, 15, 20 или даже 30 лет, неважно. Все это время компания будет финансово поддерживать вас при наступлении рисков, указанных в договоре. Перечень рисков вы выбираете сами и можете менять на всем протяжении срока действия полиса.
Последнее касается и других параметров договора: планируемой суммы накоплений, срока страхования, размера взносов и даже их частоты – все это клиент определяет сам, исходя из своих возможностей и целей.
Финансовые цели бывают разные: создать подушку безопасности, купить новую квартиру, накопить на высшее образование для детей или прибавку к собственной пенсии. Вы должны понимать, какая сумма потребуется и сколько времени есть в запасе. Здесь можно обратиться за помощью к финансовому консультанту. Он поможет провести анализ ваших доходов и расходов, оценить реальную сумму, которая остается после всех обязательных и важных платежей: кредитные обязательства, квитанции, содержание семьи, родителей, обучение детей.
Все эти сведения помогут подобрать для вас комфортный и посильный взнос, при этом подобранная защита должна быть полезной в вашей жизненной ситуации.
К примеру, если у клиента есть свободные средства, он регулярно делает накопления или вкладывает средства в инвестиции, имеет дополнительный доход помимо основного, не имеет кредитных обязательств, или они небольшие, то предлагаем ему вкладывать 10% от дохода на решение вопросов защиты жизни и здоровья. Уточняем, комфортна ли сумма для бюджета семьи. Если велика или, наоборот, мала, то можно отрегулировать размер взноса/сумму защиты/срок страхования вместе с клиентом.
В ситуации, когда у клиента есть финансовые трудности, у него много расходов и нет накоплений – можно предложить ему вкладывать порядка 5-7% от дохода. Здесь тоже нужно уточнить, подходит ли платеж. Если обсуждаемая сумма не подходит клиенту, с помощью калькулятора регулируем ее (например, увеличиваем срок страхования, если это возможно, корректируем выбранные риски и страховые суммы по ним, рассматриваем другой страховой продукт)/
Если у клиента совсем небольшой доход или серьезные сложности с бюджетом, предлагаем ему обеспечить себя, хотя бы, минимально необходимой защитой, потому что, если нет денег сейчас, то в случае проблем со здоровьем их будет еще сложнее найти.
По нашим данным, россияне с помощью программ накопительного страхования жизни, в среднем, хотят накопить более 400 000 рублей. Средние взносы составляют около 20 000 рублей в год.
Среди самых распространенных рисков – травмы, серьезные опасные заболевания, инвалидность, уход из жизни. Размер выплаты зависит от страхового случая и условий договора. Так, одна из выплат, произведенная PPF Страхование жизни, по серьезному опасному заболеванию (инфаркт миокарда) составила 11 286 000 рублей. Другая – 7 009 688 рублей по риску «Смерть» из-за последствий, связанных с Covid-19. Также одному из клиентов выплатили сумму в размере 2 653 939 рублей, связанную с получением I-й группы инвалидности.
Страхование жизни – современный надежный инструмент для формирования накоплений и покрытия рисков, связанных с финансовыми потерями. Так считает почти половина (47%) жителей нашей страны по результатам опроса, проведенного «Ромир». Это второй по уровню доверия финансовый институт после банков. Неудивительно, что НСЖ пользуется спросом и у молодежи. Молодые люди финансово грамотны и начинают формировать накопления с 25 – 30 лет.
Для удобства клиентов мы предлагаем пользоваться Личным кабинетом на сайте PPF Страхование жизни или в мобильном приложении. Сервис позволяет уточнить дату или сумму очередного платежа, изменить условия программы, внести взнос онлайн или настроить функцию «Автоплатеж».
В случае наступления страхового события рекомендуем связаться со своим финансовым консультантом, который поможет с оформлением документов на выплату. С момента предоставления страхователем всех документов компания в течение 3-5 дней производит страховые выплаты на счета клиентов. Как распоряжаться полученными средствами клиент решает сам.
Топ-5 акций строительного сектора в связи с одобрением инфраструктурного плана Байдена
Палата представителей Конгресса США утвердила 5 ноября план развития инфраструктуры страны. По мнению аналитика Jefferies Филипа Нг, он окупится для некоторых компаний в течение нескольких лет.
«Законопроект предусматривает увеличение финансирования строительства автомобильных дорог на 50% в течение следующих пяти лет, и, по нашим оценкам, это может привести к росту совокупных поставок стройматериалов примерно на 9%», – отметил Нг.