Почему россияне предпочитают перекладывать на чужие плечи повышение собственной финансовой грамотности.
Много лет среди игроков российского финансового рынка, не зависимо от отрасли – будь то банковский сектор, страхование, микрофинасирование, инвестиционные компании или даже государственные или общественные институты, – бытует убеждение, что низкий уровень финансовой грамотности и ответственности потребителей является той частью реальности, которая не подлежит влиянию и не подвержена переменам. Этот фактор воспринимается как данность, с которой приходится мириться.
При этом стоит добавить, что доля пользователей финансовых продуктов и услуг в России давно превысила три четверти трудоспособного населения, а изменения в сознании потребителей пока не наблюдаются. По данным Национального Агентства Финансовых Исследований (НАФИ), подавляющее большинство россиян не ведут семейный бюджет, и чуть более половины населения - 53% - имеют лишь примерное представление о доходах и расходах своего домохозяйства. Уровень своей финансовой грамотности высоко оценивает лишь 13% россиян.
Получается, что потребителями осознается проблема недостатка знаний и навыков при пользовании финансовыми продуктами, однако это не становится стимулом к ее решению.
Более того, граждане готовы «образовываться» только «по указке сверху» и не проявляют желания разбираться во всем самостоятельно. Россияне считают, что повышение собственной финансовой грамотности — это компетенция представителей государственных организаций, контролирующих финансовые рынки (так думает 37% населения страны), и вузов экономического и финансового профилей (27%). Страховым компаниям или пенсионным фондам готовы доверить свое финансовое образование менее 25% россиян, банкам и общественным организациям – около 15%.
Отсюда и легкомысленное отношение к взятым на себя обязательствам. Так, по данным опроса НАФИ, проведенного в феврале 2015 года, доля заемщиков, считающих, что возвращать взятый в банке кредит не обязательно, если для этого есть веские основания, стремительно растет – с 15% в 2008-ом до 37% в настоящее время. Получается, что у россиян сформировалась достаточно пассивная, если не сказать, безответственная, модель пользования финансовыми услугами.
Впрочем, справедливости ради стоит добавить, что неправильно утверждать, будто вся ответственность целиком лежит лишь на потребителе финансовых услуг. Нынешняя ситуация сложилась по ряду причин, которые от граждан не зависят. Российские реалии, включая исторические особенности экономического строя, также оказывают негативный эффект на уровень финансовой грамотности.
Незнание формирует недоверие, которое подкрепляет активность недобросовестных игроков и мошеннических организаций, например, финансовых пирамид, которые, согласно исследованиям НАФИ, от законных финансовых инструментов вроде ПИФов или классических банковских депозитов может отличить менее трети россиян.
Проблема недоверия к поставщикам финансовых услуг ведет к тому, что граждане не воспринимают их как равноправных партнеров и склонны, скорее, перекладывать ответственность за взаимодействие с ними на третью сторону (государство, например). Вряд ли в ближайшее время потребители изменят свою позицию по отношению к собственному финансовому поведению – в этой сфере консерватизм россиян достаточно устойчив, поэтому вопрос повышения финансовой грамотности сейчас становится особенно актуальным. Возможно, как это ни парадоксально, кризис и снижение реальных доходов заставят потребителей финансовых услуг задуматься над этой проблемой, и они наконец-то перестанут перекладывать ответственность за свои ошибки на других и начнут самостоятельно искать решения.
автор - руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ