77% россиян, имеющих детей, не ведут семейный бюджет, 73% не привлекают к этому процессу ребенка, и лишь 33% семей обсуждают с детьми вопросы, хоть как-то связанные с деньгами, следует из отчета НАФИ, презентованного генеральным директором организации Гузелией Имаевой. При этом 60% родителей, опрошенных агентством, не имеют никаких сбережений, а 47% тратят все доходы на текущие нужды.
Дальше – веселее: 37% россиян, имеющих детей, считают, что при наличии «веских оснований» они имеют право не возвращать банку взятый кредит, причем 39% из них к таким «обстоятельствам» относят потерю работы, болезнь, развод и даже переезд.
Результаты опроса детей логично дополняют портрет родителей. Всего 75% российских подростков в возрасте 14-17 лет располагают собственными денежными средствами – по большей части, карманными деньгами, бессистемно выдаваемыми родителями. 57% несовершеннолетних респондентов тратят все или почти все свои деньги на текущие нужды, и лишь 38% стараются что-то отложить. Это при том, что у детской аудитории чаще всего нет вынужденных расходов на продукты питания или аренду жилья. Еще один любопытный момент касается восприятия финансовых услуг и институтов: как правило, дети имеют представление о системе кредитования и банковской системе, но относятся к ним зачастую негативно, следуя примеру родителей.
При всем при этом российские дети и подростки неплохо подкованы технологически. В частности, они активно осуществляют платежи и денежные переводы для оплаты мобильной связи (47%), покупок в магазине (47%) и развлечений (26%). 47% опрошенных ребят совершали покупки в сети, причем 31% из них осуществляли оплату через электронный кошелек и 26% – при помощи банковской карты. Как отметила в ходе презентации госпожа Имаева, сочетание технологической компетентности детей с отсутствием у них финансовой грамотности чрезвычайно опасно, поскольку в будущем грозит ростом рискового поведения на рынке.
Государственные заботы
Судя по полученным НАФИ результатам, средняя российская семья вряд ли может воспитать более-менее компетентного потребителя финансовых услуг. В таком вопросе не обойтись без государства – которое, как правило, действует через школы. По словам главы управления финансовой грамотности Центробанка Александра Коланькова, сейчас регулятор совместно с Министерством образования работает над введением блока финансовой грамотности в курс обществознания для учащихся 9 класса. Также в 2015 году стартовал совместный проект Минфина РФ и Всемирного банка, направленный на повышение уровня финансовой грамотности российского населения, в том числе детей. Как отметила в ходе презентации координатор проекта Анна Зеленцова, в феврале 2016 года Минфин представит комплексы учебных материалов по финансам для детей, учителей, и впервые – для родителей.
Отдельный вопрос состоит в том, где взять под эту задачу компетентных педагогов. По словам Зеленцовой, сейчас Минфин занят созданием федерального методологического центра – своего рода хаба, связанного с региональными центрами повышения квалификации. Там будет вестись обучение методистов, которые, в свою очередь, подготовят учителей для школ. Реализация проекта заложена в статью расходов Минфина еще в 2011 году.
Предложения рынка для «не самых маленьких»
В деле обучения детей финансовым азам есть что почерпнуть из зарубежного опыта. Например, в сингапурском DBS банке существует отделение, где молодежь обучают основам финансового планирования, а голландский Rabobank позволяет подросткам 12-18 лет открыть счет и управлять им при помощи мобильного приложения или личного кабинета в интернете. В США платежная система Visa реализует проект Practical Money Skills for Life, в рамках которого ведется разработка специальных компьютерных игр и мобильных приложений для развития у ребят навыков управления финансами.
На российском рынке спектр предложений пока не столь широк и направлен в основном на учащихся старших классов. «В школах мы проводим всероссийскую программу дней финансовой грамотности: стараемся объять как можно больше учебных заведений и провести для учащихся 10-11 классов хотя бы один открытый урок с экспертами финансового рынка, – комментирует Наталья Абалихина, главный координатор Всероссийской программы «Дни финансовой грамотности в учебных заведениях». – Если хотите, чтобы в школе вашего ребенка был проведен такой урок, вы можете обратиться к нам, а мы обратимся в администрацию школы и организуем его».
Есть и отдельные мероприятия интерактивного формата. «С 2008 года мы проводим конкурс трейдинга среди школьников. В этом году его переименовали – теперь он амбициозно называется «Повелитель финансового мира», – рассказывает Управляющий директор РМОО «МЦФО» Виктория Нехаенко. По ее словам, проект направлен на знакомство детей с торговыми площадками. Для участников конкурса создаются виртуальные счета, с которых они торгуют акциями Московской биржи на виртуальном сервере через терминалы, предоставленные компанией «АЛОР». По итогам двух недель торгов выявляются победители – учащиеся с максимальным доходом. Перед конкурсом проводятся вебинары и встречи детей со специалистами, которые рассказывают им о торговых стратегиях.
Наверное, один из самых любопытных текущих проектов – сервис компании EasyFinance по управлению личными финансами для школьников и студентов. Площадка разрабатывается на основе гранта Минфина РФ и Всемирного банка реконструкции и развития. По словам CEO компании Александра Попова, мобильное приложение, запуск которого планируется к следующим летним каникулам, позволит молодым людям определять свои финансовые цели, необходимую для их реализации сумму денежных средств, а также сроки, в течение которых эти цели необходимо будет достигнуть. Дети смогут вести учет своих доходов и расходов, просматривать историю трат и планировать бюджет. Приложение также позволит вести учет игровых валют и баллов по учебной успеваемости. Кроме того, в нем будет реализована функция совместного планирования с родителями: так ребята смогут участвовать в управлении семейным бюджетом, а родители – «контролировать траты своих чад».
Так что же делать с ребенком?
Проекты проектами, но остается вопрос о том, можно ли как-то помочь своему ребенку освоить основы финансов, не привлекая к процессу школьную администрацию. «31 октября вы можете отвести своего ребенка в «Мегадачу» или другие центры, где будут проводиться различные игровые мероприятия в рамках Недели сбережений. – комментирует Анна Зеленцова. – Кроме того, в марте ежегодно проводится Неделя финансовой грамотности для детей и молодежи [в рамках Global Money Week, которую проводит Child & Youth Finance International (CYFI) – ред.], где тоже предусмотрена масса мероприятий».
«Что касается системных программ для детей вне школы, то пока таких мало. – добавляет эксперт. – Что вы можете сделать прямо сейчас, если у вас недостаточно компетенции: у нас на сайте либо в открытых источниках найдите книгу «Дети и деньги». Это очень хороший материал для родителей, о том, как говорить с детьми о деньгах, как их обучать в игровой форме. Там есть отдельная книжка для родителей и книжка для детей. Также можно посмотреть материалы на сайте Хоум Кредит банка – они не маркетинговые, направлены именно на повышение финансовой грамотности».
СПРАВКА
Исследование «Дети и финансы» было проведено Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) при поддержке НП РТС и Child & Youth Finance International (CYFI) с целью получить всестороннее представление об уровне финансовой грамотности российских детей и подростков. С февраля по апрель 2015 года агентством было проведено шесть групповых фокусированных интервью с детьми в возрасте от 7 до 17 лет, 1600 личных интервью с родителями детей старше четырех лет, проживающими в 40 регионах РФ, а также онлайн-опрос 200 подростков (14-17 лет) из городов России с населением более 1 млн, 500 тысяч и 250 тысяч человек.