Обсудили ситуацию с кредитами и пути решения с председателем экспертного совета по финансовой грамотности при Банке России Анатолием Гавриленко.
Далее делимся мнением эксперта от первого лица.
На мой взгляд, кредиты – это нормальная вещь, если у человека есть приличная работа, он хорошо себя чувствует и живет в здоровой стране. Например, когда речь идет о молодежи, которая трудится, зарабатывает достаточно денег и хочет построить счастливое будущее, это прекрасно, если они разбираются в финансовой грамотности.
У меня есть много молодых коллег, которые советуются, где и как лучше взять ипотеку. Как правило, у них это получается, так как они заранее считают все возможные риски. Мне кажется, это достаточно правильный и удобный вариант приобрести определенную ценность для семьи, даже если для будущей.
Имеет смысл рассматривать возможность взять кредит и для учебы: есть много семей, у которых недостаточно денег для ее оплаты, а по бюджету в высшую школу поступить не получается. Я считаю, что это тоже оправданный кредит. Государство прекрасно понимает, что он несет определенный социальный характер, будь это получение новых знаний или жилья, и идет на всякие послабления и дополнительные условия. Поэтому и процент по ипотеке выходит невысокий, и в рамках образовательного кредита тоже даются разные льготы.
Другая же сторона вопроса, когда человеку, условно говоря, не хватает 100 рублей, и он берет их из крайней необходимости, а потом должен будет отдать 200 рублей. В общем, это не очень страшно, но и ничего хорошего здесь тоже нет. А когда это превращается в систему, то тут уже возникает проблема.
Насколько мне известно, увеличилось количество кредитов, которые люди берут до зарплаты. С одной стороны, я радуюсь за микрофинансовые организации, зарабатывающие на этом большие деньги, а с другой – расстраиваюсь из-за того, что народ не может правильно распределить собственный бюджет на месяц. Понятно, что может случиться что-то непредвиденное, но если это станет системой, то ни к чему хорошему она не приведет.
Я считаю такое поведение безответственным, когда человек регулярно берет кредиты до зарплаты: меняй работу на ту, где больше платят, либо сокращай свои затраты и потребности. Ведь за всем этим идет долговая кабала, которая приводит к очень неблагополучному финалу, к жизни, постоянно контролируемой различными банками и кредиторами.
Кредиты – дело рискованное. Я всегда категорически повторяю совет не брать их студентам, которые не зарабатывают денег. Сейчас ключевая ставка повышена, а это значит, что и стоимость долга будет увеличиваться. Меня не покидает уверенность, что ЦБ сделает все возможное, чтобы опустить инфляцию, так как у команды во главе с госпожой Набиуллиной это получалось и раньше.
Очень часто люди берут деньги в кредит для бизнеса, и я призываю делать это с чрезвычайной осторожностью. Ваше дело должно быть максимально эффективным, приносить, условно говоря, 30-40% в год, чтобы можно было нормально расплатиться. Однако я с подобным результатом практически не встречался, но даже если ваш бизнес будет давать 20% годовых, то, боюсь, вы только на проценты и будете работать. В таком случае зачем это развивать? Банки и без вас неплохо себя чувствуют сегодня, а если говорить про микрофинансовые организации, им и без таких сумасшедших кредитов хватает заработка.
Бизнес – это, в первую очередь, ответственность перед семьей. Ведь если вы начинаете им заниматься, то, так или иначе, вовлекаете в это родных. И если вдруг с вами что-то случается, тогда за вашими долгами приходят к семье.
Во-вторых, вы ответственны перед теми людьми, которых привлекаете в бизнес. Они вам верят, приходят на работу, связывают с ней свое дальнейшее развитие и жизнь, строят планы. Также это ответственность перед людьми, которых вы заинтересовываете и вовлекаете в партнерство, обещая в скором времени большую прибыль.
Плюс есть ответственность перед потребителями, которые привыкли пользоваться именно вашими услугами. Или же при масштабировании, сэкономив на чем-то, как казалось, незначительном, клиент разочаруется в вашей продукции и будет очень долго критиковать, называя халтурщиком.
Есть два понятия – «масштабирование» и «рентабельность». Это разные вещи. При начале какого-нибудь бизнеса, инвесторы интересуются не масштабом, а рентабельностью. При этом надо понимать, где может выйти выгодное дело, куда можно вложить сегодня, чтобы ровно через год получить уже 100%. Может быть, такое есть в сфере высоких технологий. Если вы придумаете что-то новое и необычное, то наверняка получите и 100%, и 200% в первые 2-3 года, пока не сработает конкуренция, где другие люди смогут просто даже скопировать то, что получилось у вас.
Но если говорить про масштабирование, предположим у вас точка прекрасно работает перед домом на одной улице, и приходит в голову решение масштабировать и там же поставить еще шесть таких точек. Я думаю, масштабирование будет, но рентабельности нет, потому что вполне вероятно, что клиентов устроит один, образно говоря, ларек. Но если вы построите такую точку в другом городе, то уверен, масштаб сработает, правда, при понимания всех условий в том месте. Не стоит забывать о главном секрете успеха – правильной реакции на потребность окружающих людей.
Масштабирование требует весьма долгого анализа ситуации, в которой находится та услуга, которую вы представляете. А рентабельностью надо озаботиться ровно тогда, когда начинаете свой бизнес. Это очень важно, потому что следует понимать, что не все получается сразу и хорошо, как было в планах. Ознакомьтесь с законом Мерфи.
Не забывайте, что бизнес – это не прихоть. Им надо заниматься, когда понимаешь, что работая на кого-то не чувствуешь комфорта и кажется, что ты бы сделал иначе, чем твой начальник, лучше. При таком ощущении появляются предпосылки для того, чтобы самому придумать что-то, что привлекло бы людей.
Можно просто уйти с той работы, которая вам не нравится, и перейти на другую. Но если вы чувствуете в себе силы сделать что-то конкретное лучше и понимаете как, тогда попробуйте. Есть хорошая пословица о том, чтобы воплощать свою мечту, а не реализовать мечту другого человека.
Я уверен, что тот, кто хочет сделать добро людям, а не думает о том, как просто заработать денег, гораздо перспективнее и потенциально успешнее. Поэтому если мы говорим о бизнесе, масштабировать надо что-то хорошее и нужное потребителям. А то, что не продается, следует сокращать в количестве, анализируя, почему так. Для бизнесмена всегда важны два правила: надо думать и считать. Без этих условий поведения, скорее всего вы лишь будете переходить все время от одного кредита в другой, от одной проблемы к другой, а бизнес будет не в радость.
Несколько правил для начинающего инвестора от Ильи Бутурлина
Поговорили про трейдинг и инвестиции с Ильей Бутурлиным, финансовым консультантом на международных финансовых рынках США, Сингапура, ЕС и России, входившим в топ-10 трейдеров-миллионеров конкурсов «Лучший частный инвестор» и World Cup Championship of Future Trading.
Далее делимся мнением эксперта от первого лица.
Первые акции я покупал, сбегая с уроков в 11 классе, а профессиональную карьеру начал во время и после института. Был директором инвестиционной компании «Финпроект», потом работал в управляющих компаниях. Сейчас занимаюсь международными проектами, а также преподаю.
Что такое правильный финансовый рынок? Возможно, я не смогу ответить. Каждый год мы открываем что-то новое. Есть заработок, стратегия, которой мы придерживаемся в жизни. Но отталкиваться нужно от профессии, которую получаем.