Непонимание целей бюджетирования и учета личных финансов
Самая важная ошибка, которую допускает гражданин, начинающий вести личный бюджет, – это игнорирование финансовых целей и полное непонимание, зачем нужно вести учет денежных средств. В итоге, как отмечает Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Персональный советник», люди не могут понять, сколько им надо экономить (если вообще надо). Понятное дело, при таком подходе сложно подсчитать, какой должна быть разница в графе «доходы-расходы», чтобы накопить на финансовые цели, которые до конца так и не определены.Финансовый консультант и один из организаторов проекта «Рост Сбережений» Сергей Кикевич напоминает о главных задачах, которые должны решаться благодаря ведению личного бюджета: понять, куда уходят деньги, и понять, где взять деньги.
Личный бюджет составлен неправильно
Наталья Смирнова отмечает: «Финансовый план надо составлять с разумным шагом: на год можно помесячно, но на 2-3-4-5 и более лет помесячный план будет неточным». По ее убеждению, такой неточный план придется постоянно корректировать, что будет убивать время и сведет всю проведенную работу на нет.Пренебрежение анализом
Собрать информацию о своих доходах и расходах – полдела. Важно не забывать анализировать ее. Сергей Кикевич уверен: без тщательного анализа учета и бюджетирования данное занятие – бесполезная трата времени. Хотя сам процесс бывает довольно увлекательным.Негативные эмоции от полученных результатов
«Уже после нескольких недель учета и бюджетирования многие находят в своих финансах очень любопытные и весьма неожиданные вещи, которые не всегда очень приятны…», – признается Сергей Кикевич. По его словам, многие перестают вести личный бюджет, именно ощутив негативные эмоции от полученных результатов.По словам ведущего финансового консультанта компании «Личный капитал» Бориса Кожуховского, поскольку личный бюджет – это всего лишь финансовый план, в реальной жизни что-то может пойти не так, и нужно быть к этому готовым. «Например, расходы могут оказаться выше, чем были запланированы. Превышение предполагаемой стоимости часто происходит при ремонте или строительстве, выходе из строя крупной бытовой техники, без которой не обойтись в повседневной жизни, при расходах на отпуск и т.д.», – отмечает Кожуховский, напоминая, что именно на такие случаи необходимо иметь определенные резервы для покрытия незапланированных расходов – личный резервный фонд.
Чрезмерно тщательное ведение бюджета
«Даже если цели есть и ясно, сколько в месяц надо откладывать, люди часто ударяются в чрезмерно тщательное ведение бюджета вплоть до мелочей, забывая основную цель бюджета: он нужен, чтобы контролировать динамику финансового состояния», – отмечает Наталья Смирнова. По ее признанию, слишком детальный учет сложен, он утомляет, в результате чего люди склонны бросать учет спустя 2-3 месяца.По словам Сергея Кикевича, тщательное ведение бюджета часто значительно затрудняет работу по учету личных финансов при том, что, по его словам, начинающие вести личный финансовый план неправильно составляют категории учета расходов. «Например, делают слишком много подкатегорий (покупка молока, покупка картошки и т.п.). Иногда крупные покупки (автомобиль или недвижимость) записываются в какую-то категорию. Это тоже ошибка. Покупка активов – это просто перевод средств из одного счета в другой. Много и других распространенных ошибок работы с категориями», – отмечает Кикевич, полагая, что все это – чисто техническая ошибка новичков.
Наталья Смирнова предлагает свой способ ведения личного бюджета: «Я вот веду учет по трем статьям доходов-расходов:
- Доходы и расходы на жизнь (то есть сколько я получаю от своей трудоспособности в виде зарплаты, дохода от бизнеса, если он не может работать автономно от меня, премии и т.д., а также сколько я трачу на свою жизнедеятельность);
- Доходы и расходы от активов (имущество и накопления);
- Доходы и расходы на государство (налоги и выплаты от государства)».
Невнимательное ведение бюджета
Однако невнимательное ведение личного бюджета ничуть не лучше тщательного, комментирует Борис Кожуховский. «Одной из частных ошибок при планировании бюджета является не включение в него ежегодных расходов, например уплаты страховок и налогов. Люди часто концентрируются только на ежемесячных расходах, забывая про те, которые менее регулярные», – рассказывает консультант.Во все тяжкие
Когда речь идет об экономии, люди склонны сразу себя во всем урезать, а потом быстро срываются, замечает Наталья Смирнова. По ее словам, лучше начать с использования финансовых способов сокращения затрат: кэшбек, бонусы на карту, процент на остаток по карте, рефинансирование кредитов, пересмотр страховых программ и оптимизация тарифов и опций и т.д.«Доходный» оптимизм
Борис Кожуховский обращает внимание на следующую ошибку новичков при ведении личного бюджета: ваши реальные доходы в любой момент могут оказаться ниже запланированных, и тогда бюджет придется переделывать, расставляя приоритеты между жизненно важными расходами и исключая все необязательные. Быть излишне самонадеянным в этом вопросе ясно не стоит.Неверная реализация финансового плана
По словам Натальи Смирновой, реализация финансового плана обычно стихийна, хотя на деле для того, чтобы грамотно контролировать расход средств достаточно использовать правило 5 конвертов: как только вы получаете доход, сразу в I конверт отложить сумму на финансовые цели, во II конверт – деньги на черный день, исходя из минимальной заначки 3 ежемесячных расходов), в III конверт – деньги на ежегодные расходы (ОСАГО, КАСКО, отпуск и т.д.), в IV конверт – деньги на ежемесячные расходы, а в V конверт – что осталось, на всякий случай. При этом тратить можно деньги только из IV конверта, а, если не хватит, то из 5-го. «Люди обычно сначала все тратят на жизнь, а на цели, ежегодные расходы и заначку откладывают по остаточному принципу, да и то если вспомнят:), – говорит Наталья. - В итоге так ничего и не копится».При этом в правиле 5 конвертов также есть недостатки. Опыт показывает, рассказывает Смирнова, когда люди начинают реализовывать свой финансовый план, те, кто склонны откладывать средства, используют конверты, а не финансовые инструменты, благодаря которым можно получать проценты.
Более того, как отмечает генеральный директор компании «Персональный советник», люди просто забывают корректировать свой финансовый план. А его, напоминает Смирнова, нужно корректировать обязательно раз в квартал, иначе он устареет, будет сильно расходиться с реальностью, и в итоге вся работа сведется на нет.
К тому же нулевой эффект от ведения личного бюджета, по мнению эксперта, также будет в том случае, если финансовый план выполняется только одним членом семьи, а не всеми.
Использование неудобных средств учета
Еще одна распространенная ошибка начинающих вести учет доходов и расходов, по мнению Сергея Кикевича, – выбор устаревшего или неудобного способа ведения бюджета. «Если этот процесс муторный и требует ежедневного внимания и значительной внимательности, то, как правило, люди бросают сам учет … из-за слишком неудобного процесса», – отмечает он.Как бы то ни было, по мнению финансовых консультантов, ведение (пусть и немного неправильное) личного бюджета в любом случае лучше отсутствия всякого финансового плана. Лучше иметь неидеальный план, чем не иметь никакого, считают эксперты.