Как по мне, кредит – это не хорошо и не плохо, это обычный финансовый инструмент, которым просто нужно правильно пользоваться. Для себя я выработала стратегию, как правильно брать кредит, если вы пришли к выводу, что он вам нужен.
· Определите, сколько вы можете себе позволить платить за кредит. Выплаты по всем кредитам, включая ипотеку, кредитные карты, карты рассрочки и т.д., не должны превышать 40% вашего дохода (а лучше 30%).
· Убедитесь, что у вас есть резервный фонд. У вас должна быть заначка хотя бы 3 ежемесячных расходов, отложенная на депозите в банке. Чтобы непредвиденные расходы/задержка зарплаты или увольнение не привели к просрочке по кредитам.
· Правильно выбирайте вид кредита. Сначала проверьте, есть ли под ваши цели кредиты со льготными условиями (скажем, ипотека с господдержкой или льготная ипотека банка с тем или иным застройщиком, автокредит с госсубсидией или льготная программа того или иного автосалона, карта рассрочки вместо кредитки и т.д.). Если нет – изучите сначала предложения банков, где у вас зарплатный проект и/или хорошая кредитная история, т.к. там вам, скорее всего, предложат более привлекательные условия по ставке. Сначала изучайте целевые кредиты, а потом – нецелевые, т.к., как правило, нецелевые могут вам обойтись дороже.
Читайте: Продлили срок приема прогнозов на конкурс по акциям Boeing
· Правильно определите сумму кредита. Взять с запасом – не самый правильный посыл при получении кредита. Учтите, что чем больше будет сумма по кредиту, тем больше будет ежемесячный платеж и переплата.
· Правильно выберите срок кредита. Ясно, что чем дольше вы сделаете срок по кредиту, тем меньше будет ежемесячный платеж. Однако есть и другая закономерность: чем дольше срок кредита, тем больше переплата по нему.
· Правильно выберите валюту кредита. Кредит лучше всего брать в той валюте, к которой привязан ваш доход. Как правило, это рубли РФ.
· Используйте страховые программы. Если вы столкнетесь с непредвиденными крупными расходами, связанными со здоровьем, утратой или ущербом вашего имущества, которое вы как раз купили в кредит, а также связанные с нанесением ущерба другим людям и их имуществу, зананчки может не хватить на ликвидацию последствий. Убедитесь, что основные риски покрыты страховками как минимум на сумму вашего долга перед банком.
А теперь про то, когда кредит, по моему мнению, может быть оправдан.
· Если в разумные сроки на важную цель накопить вы не можете, а арендные или лизинговые выплаты сопоставимы с кредитными на эту цель, либо нестабильны, не слишком регулируемы и прозрачны. Классика – ипотека и автокредит.
· Если цены на желаемое приобретение растут быстрее, чем ожидаемая переплата по кредиту.
· Если у вас несколько целей и приобретение их всех без кредита оставит вас без подушки безопасности, а также если на какую-то цель есть кредит на льготных условиях или хотя бы целевой кредит. Тогда потом не придется брать довольно дорогой потребкредит или кредитную карту под непредвиденные расходы.
Если ваш капитал сейчас вложен с комфортным вам риском и ожидаемой доходностью выше, чем ставка по планируемому кредиту. Проще говоря, вам выгоднее не изымать из инвестиций средства, а взять кредит. Но с пониманием рисков.