В учебниках часто пишут, что кредиты помогают увеличить текущее потребление граждан, но на практике в России это не так... О том, как обстоят дела на отечественном рынке финансовых услуг, по приглашению Молодежной финансовой лиги и Финансового университета при Правительстве РФ рассказал студентам финансовый омбудсмен, доктор экономических наук Павел Медведев.
«Реальная стоимость кредита – сложная величина. Процент, который с гражданина может взять банк, ограничен законом о потребительском кредите, однако с его принятием реальная стоимость займа для россиян начала расти. Почему? Потому что финансисты начали искать способы навязывания людям дорогих денег», - объяснил экономист.
Во-первых, как говорит эксперт, если человек сильно закредитован, то банк теперь не имеет права выдать ему кредит под более высокую ставку, поскольку процентная ставка ограничена законом, вследствие чего гражданин не может перекредитоваться (взять новый кредит под банковский процент и продолжить обслуживать старые долги) и идет в микрофинансовые организации, которые часто оказываются «дочками» тех банков, которые отказывают гражданину в займе.
«Во-вторых, если человек, который хочет получить кредит, выглядит потенциально хорошим заемщиком, то ему все равно навязывают более высокий процент. Как? Банк, помимо прямых нагрузок на кредит накладывает на него дополнительные, например, обязательную страховку, которая увеличивает эффективную процентную ставку. Получается, что реально деньги, которые достаются гражданам в долг, слишком дороги (стоимость денег в полтора-два с половиной раза выше, чем та, которая объявляется), а возможности больше покупать с взятием кредита у людей не появляется», - говорит Медведев.
Возможный выход для граждан в тяжелой ситуации – закон о банкротстве физических лиц. Он, по мнению финансового омбудсмена, не работает так эффективно, как мог бы. В качестве аргумента омбудсмен приводит промежуточные данные с момента запуска этого инструмента 1 октября 2015 года.
Оказалось, что за прошедшие 11 месяцев из более 600 тысяч должников подать заявления о проведении указанной процедуры удалось только 6 тысячам, при этом завершить банкротство удалось только 600. Речь идет о тех гражданах, сумма задолженности по кредиту которых составляет 500 тысяч рублей и которые не платят по взятому обязательству более трех месяцев и теоретически подпадают под действие закона.
«Гора родила не мышь, а микроба», – к такому выводу приходит финансовый омбудсмен и отмечает, что главной проблемой закона являются поборы, которым дополнительно подвергается попавший в сложную финансовую ситуацию россиянин. Гражданину для процедуры банкротства необходимого обратиться к арбитражному управляющему и заплатить госпошлину, а также будет необходимо дополнительно выложить в среднем около 100 тысяч рублей. «Ну откуда у человека они найдутся, если он уже столкнулся с кризисом?», - спрашивает Медведев.
Финансовый омбудсмен в своей лекции затронул тему депозитов. «Казалось бы, деньги граждан (1 млн 400 тысяч в одной кредитной организации) защищены законом о страховании вкладов, однако на практике никто не огражден от того, чтобы после отзыва лицензии у банка внезапно при походе за страховым возмещением обнаружить, что его просто нет в списках. Звонить что ли Грефу, когда кладут деньги на депозит в его банке, и спрашивать – украдут их или нет», – возмущается эксперт.
Медведев упомянул решение Конституционного суда по «теневым» вкладам, где сказано, что если банк выдал клиенту бумаги, похожие на документы, которые обыкновенно организация выдает при открытии счета по вкладу, то они являются доказательством того, что вам должны деньги. Однако тут есть один момент, о котором не забыл рассказать ребятам финансовый омбудсмен – если возвращению средств мешают туманные «другие обстоятельства», как указывает суд, то их могут и не вернуть. Такие прецеденты случались на Кубани, рассказывает экономист, и они теоретически полностью подрывают закон о страховании вкладов, который сам по себе хорош.
Не обошлось в лекции и без упоминания такого распространенного финансового инструмента, как банковские карты. Медведев отметил, что среди жалоб, которые поступают в его адрес от граждан, сетования на то, что были украдены денежные средства с карты, обычно стабильно держатся в первой пятерке. По мнению финансового омбудсмена, защитить себя от скимминга можно путем заведения второй «маленькой» карты – то есть основные средства держать на одном пластике, а на втором – не больше 5 тысяч рублей, чтобы расплачиваться в интернете, использовать в непроверенных банкоматах.
Дополнительно ко всему уважаемый гость Финансового университета поделился со студентами секретом успеха. Преподаватель таких известных в финансовом мире людей, как Эльвира Набиуллина, Сергей Швецов, Алексей Улюкаев, Сергей Игнатьев и других, рассказал, что при любом поведении человека необязательно ожидает успех, однако приблизить его может то, чем безусловно обладают его ученики – упорство и желание всегда учиться.