Если бы вместо санаций в 2014-2015 годы была проведена процедура «bail-in», то государство сэкономило бы 300-400 млрд рублей в предположении, что 50% частного долга юрлиц списывается для покрытия обесцененных кредитов, которые занимают ~40% портфеля, пишет аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай в исследовании под названием «BAIL-IN: золотая середина между двумя крайностями».
Эксперт объясняет, что традиционная процедура отзыва лицензии оборачивается потерями для физлиц – в размере превышения требований над страховым лимитом (1,4 млн рублей), а также юрлиц – в полном размере своих остатков на счетах (при банкротстве они попадают в 3-ю очередь, уровень удовлетворения требований которых является весьма низким).
Процесс расчистки банковской системы, по словам аналитика, который ссылается на слова первого зампреда ЦБ Алексея Симановского, будет активно идти не только в 2016 году, но, скорее всего, и в 2017 году. «В предположении сохранения достигнутого темпа к концу 2017 года останется 400-450 банков», – прогнозирует Порывай. За 2015 год число действующих банков сократилось на 101 до 733 против 89 в 2014 году, 33 в 2013 году.
Кроме традиционных отзывов лицензий у банков с последующей ликвидацией, ЦБ стал практиковать и процедуру санации, которая позволила за 2014-2015 годы сэкономить, по оценкам Райффайзенбанка, 646 млрд рублей.
Наиболее же эффективной с точки зрения расходов, как считает эксперт, является процедура «bail-in», при которой происходит принудительная конвертация требований кредиторов в капитал проблемного банка.
«Как следствие, автоматически решаются п.1 «Проблемный санатор» и п.3 «Переплата за риск», поскольку теперь новыми собственниками станут кредиторы и, возможно, государство. Возникает нюанс, связанный с физлицами, которые могут предъявить свои требования банку (участнику системы страхования вкладов) по возврату своих средств, при этом у проблемного банка может не оказаться ликвидных средств в объеме, достаточном для удовлетворения этих требований. Этот вопрос может быть решен посредством предоставления со стороны АСВ кредитной линии для выплаты только тем вкладчикам банка, которые были в нем на дату отсечки (реструктуризации банка) и только в размере страхового покрытия. Таким образом, сильно сокращается нагрузка на АСВ (скорее всего, далеко не все вкладчики потребуют досрочный возврат своих средств)», - объясняет аналитик Райффайзенбанка.