По данным исследования TIAA Institute, около 20% представителей этого поколения начали формировать пенсионные накопления, что само по себе примечательный факт: речь идет о людях, которым до выхода на пенсию еще десятилетия. Это означает, что финансовые привычки формируются у них раньше, чем у предыдущих поколений.
Специалист по финансовому планированию в Fidato Wealth Бреннан Тиргартнер объяснил в интервью Yahoo Finance, что для многих зумеров важны не только накопленные суммы, но и сам процесс – привычки, которые формируют устойчивое отношение к сбережениям.
Как сформировать накопления: несколько способов
Одним из самых старых и в то же время действенных методов Тиргартнер называет систему конвертов. Она возникла еще задолго до цифровых технологий и сохраняет свою актуальность именно благодаря простоте и наглядности. Суть в том, что человек делит наличные по конвертам: на еду, транспорт, развлечения, одежду и прочие статьи расходов.
В этом методе заложен психологический момент – так называемая «боль от траты». Когда расплачиваешься картой, деньги уходят незаметно. Человек не ощущает реальной потери. При использовании наличных расход воспринимается острее: купюры уходят из рук, и становится очевидно, сколько еще осталось. Именно это, по словам Тиргартнера, помогает не только сократить ненужные траты, но и четко отслеживать движение каждой суммы. Такой подход формирует дисциплину и позволяет выстроить визуальную систему контроля.
Тем не менее поколение Z, выросшее в цифровой среде, активно осваивает и новые решения. За последние годы технологии искусственного интеллекта радикально изменили сферу личных финансов. Тиргартнер отмечает, что еще до появления ИИ существовали приложения, которые позволяли откладывать сдачу от покупок или настраивать автоматические переводы на сберегательные счета.
Но с приходом робоэдвайзеров возможности вышли на новый уровень. Теперь алгоритмы могут сами составить инвестиционный портфель, оценить допустимые риски и подобрать оптимальную стратегию. Для многих молодых людей это особенно важно: часть из них хочет пробовать самостоятельные решения, но значительная доля признается, что просто не понимает, как устроен финансовый рынок. Для таких пользователей автоматизация становится настоящим спасением.
Речь идет не только об удобстве, но и о психологическом факторе. Когда деньги списываются автоматически, например после зачисления зарплаты, они даже не успевают попасть в распоряжение владельца. Человек не видит их на счету и не испытывает соблазна потратить. Таким образом формируется привычка регулярных накоплений, а сам процесс перестает восприниматься как тяжелая обязанность. По словам Тиргартнера, именно эта комбинация – отсутствие необходимости принимать каждое решение вручную и ясная структура сбережений – и делает ИИ-инструменты особенно привлекательными для молодого поколения.
Свою нишу заняли и так называемые saving-челленджи, активно распространяемые в социальных сетях. Молодые люди превращают процесс накоплений в игру: отложи сегодня один доллар, завтра два, потом три, и так далее. Или же следуй недельному графику, где каждую пятницу ты должен положить на счет определенную сумму. Такие приемы создают атмосферу соревнования и вызывают желание делиться результатами с друзьями. По словам Тиргартнера, подобные практики действительно могут работать, но в основном в краткосрочной перспективе. Они полезны для того, чтобы втянуться в процесс и ощутить первые результаты. Однако их эффективность ограничена: без четкой цели такие накопления быстро теряют смысл. Настоящая сила финансовых привычек раскрывается только тогда, когда за ними стоит конкретная мотивация – покупка жилья, поездка, образование или будущая пенсия.
Зумеры постепенно выстраивают собственную финансовую культуру. Важно, что, по словам эксперта, в основе всех вышеперечисленных методов лежит одно и то же – осознанность. Человек не просто откладывает деньги механически, а понимает, зачем он это делает. Связка привычек, технологий и целей формирует у нового поколения основу для долгосрочной финансовой устойчивости. И именно она может со временем сделать поколение Z одним из самых подготовленных с точки зрения управления личными финансами.