8 сентября на конференции «Доверие как фактор развития финансового рынка», проходящей в рамках Дня финансиста-2025 в Москве, представители СРО, рынка и власти обсуждали динамику доверия граждан к финансовому рынку и его участникам и факторы, сдерживающие развитие рынка. Основные тезисы, выводы и предложения спикеров для роста финансового рынка — в материале fomag.ru.
Рейтинг доверия: банки лидируют
Участники отметили, что самые высокие показатели доверия — в банковском секторе: 80% клиентов доверяют банкам. Председатель правления Регионального отделения Союза пенсионеров России по Москве Игорь Корнеев добавил, что банки пользуются особым доверием среди пенсионеров, а их только в Московском регионе 5 млн человек — каждый третий.
Денис Липаев, ВРИО президента Ассоциации банков России, отметил, что доверие нельзя построить один раз — это постоянная системная каждодневная работа, которая ведется с участием Банка России и законодателей.
Что касается банковских продуктов, пользующихся максимальным доверием, то это в первую очередь банковские вклады. Сегодня это самый понятный и простой способ сохранения своих сбережений и получения дохода для большинства людей. По словам Липаева, в первом полугодии 2025 года общий размер средств на банковских счетах составил порядка 60 трлн рублей, из них порядка 42 трлн это средства на вкладах.Третий важный инструмент — это система страхования вкладов, которая функционирует более 20 лет и зарекомендовала себя как эффективный инструмент.
Липаев добавил, что несмотря на высокое доверие граждан к банкам, важными задачами остаются борьба с мошенничеством, повышение прозрачности, усиление защиты персональных данных и прав потребителей.
Спрос на услуги страховщиков заметно вырос
Как сообщил президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев, сборы страховой премии по итогам прошлого года побили все рекорды составили почти 4 трлн рублей, выросли сборы по ключевым видам страхования: медицина, страхование жизни и имущества, а также все больше граждан приобретают автостраховки КАСКО.
«Люди доверяют страховщикам очень много ценных вещей: жизнь и здоровье, автомобили и имущество, нам приходится работать с многими вызовами, ниша страховщиков по-настоящему уникальна», — отметил Уфимцев.Он добавил, что страховщики активно включаются и в работу банковской системы, и занимаются вопросами киберстрахования, защиты персональных данных.
Уфимцев также отметил, что количество жалоб на участников страхового рынка существенно снизилось: «Очень многое было сделано в ОСАГО и в розничном страховании для того, чтобы и доверие граждан к страховщикам, которое мы очень ценим, увеличилось».
Опытные инвесторы доверяют инвестиционным компаниям кратно больше, чем новички
Как показал опрос аналитического центра НАФИ, уровень доверия к инвестиционным компаниям среди граждан составил лишь 16%, причем среди тех, кто уже имеет опыт инвестирования, этот показатель составил 42%. Президент НАУФОР Алексей Тимофеев объясняет такие цифры недостаточным проникновением информации о финансовом рынке.
«Когда мы говорим о розничных инвесторах, о гражданах, мы имеем дело с людьми исключительно рациональными, очень прагматичными, и рынку ценных бумаг за доверие приходится бороться с гораздо более простыми и до некоторых пор более убедительными с точки зрения доходности финансовыми секторами», — отметил Тимофеев.Речь идет о клиентах брокерских компаний, доверительных управляющих и паевых инвестиционных фондов.
Однако несмотря на все сложности, по словам Тимофеева, за предшествующие полгода индустрии брокеров, паевых инвестиционных фондов, и в меньшей степени управляющих было предоставлено дополнительно больше 700 миллиардов рублей, что, по мнению президента НАУФОР, определенно является знаком доверия.
Рынок отлично развит, но над вовлечением нужно работать
Президент Ассоциации «НП РТС» Роман Горюнов обратил внимание присутствующих на то, что индустрия российского фондового рынка, в контексте мировых стандартов, находится действительно на высоком уровне. «Тех технологических решений, тех продуктов, которые на рынке есть, и той динамики, которую российский фондовый рынок демонстрирует, несмотря на разные события, происходящие вокруг него, — в мире поискать и мало где можно найти», — отметил Горюнов.
Россияне могут воспользоваться практически любыми финансовыми продуктами через мобильный телефон, и это огромное достижение. «Другое дело, что, как мы видим из цифр, проблема вовлечения рядовых людей в эту индустрию — налицо», — сказал Горюнов.По мнению президента НП РТС, одна из главных проблем до последнего времени заключалась в том, что финансовый рынок был немного оторван от экономики, от государства, от потребностей бизнеса: «Сейчас же мы видим сдвиг в этом вопросе: на политическом уровне декларируются цели, которые должны совместить интересы государства и участников рынка». Речь идет о росте капитализации российского фондового рынка как одной из ключевых государственных задач.
Горюнов также рассказал, что недавно вернулся с Восточного экономического форума, в рамках которого тема капитализации была поднята в контексте развития российского Дальнего Востока и Арктики — региона, нуждающегося в массивных инвестициях. Именно финансовый и фондовый рынок здесь может дать инвестиционный толчок, и такие задачи уже ставятся на уровне государства.
Бизнес растит кадры
Горюнов также упомянул о проблеме дефицита кадров: «По мере роста инфраструктуры, активности, налицо дефицит кадров, потому что, на мой взгляд, финансовый рынок настолько динамичен, что система образования при всей своей развитости, активности и высоком уровне компетенции просто физически не успевает за теми современными потребностями и тенденциями, которые есть на рынке».
Президент НП РТС считает, что без вовлечения реального бизнеса кадровую проблему не решить, и в этом ключе уже можно отметить позитивную тенденцию, когда в систему образования все активнее вовлекаются участники финансового рынка: создают университеты, кафедры в рамках существующих университетов.
«И здесь НП РТС тоже не стоит в стороне. С одной стороны, у нас есть большая стипендиальная программа, когда мы не только за собственный счет, но и за счет других ассоциаций и участников финансового рынка финансируем стипендии наиболее отличившимся студентам. Второе направление, которое мы активно развиваем, — это финансовый форсайт, — рассказал Роман Горюнов. — В этом году будем второй проводить, он будет как раз посвящён инвестиционной привлекательности регионов».
Угрозы рынка: пенсионеры все еще верят мошенникам
Сергей Беляков, президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов рассказал о росте преступлений с использованием цифровой технологии, что может стать существенным риском для организаций финансового рынка.
«Если посмотрим историю трансформации обращения киберпреступников к потерпевшему, то это семья, правоохранительные органы и финансовая организация. Близким доверяют, поэтому от их имени запрос воспринимается как нечто требующее ответа. Правоохранительным органам, конечно же, доверяют, поэтому запрос от них тоже вызывает ответную реакцию. Ну и банкам, страховым компаниям», — рассказал Беляков. Он также поблагодарил государство и финансовые организации, которые объединяют усилия для борьбы с мошенниками.
70% населения получают менее 70 тысяч рублей
Сергей Беляков также упомянул о проблеме уровня доходов населения. Ведь доверие также можно измерить и в том, насколько граждане «голосуют рублем» за те или иные услуги на рынке.
«У нас колоссальная проблема дохода населения. И нам очень важно трансформировать имеющиеся доверие ко всем нам в готовность и желание, и возможность доверять свои финансовые ресурсы, будучи уверенными в том, что это будут сохранные инвестиции», — считает Беляков.
Беляков рассказал, что в России 70% населения получают менее 70 тысяч рублей, и после уплаты всех обязательных платежей, таких как коммуналка, налоги, приобретение товаров первой необходимости, большую часть из которых составляют продукты, — остается чуть меньше 6 тысяч рублей у большинства населения.«Поэтому, к сожалению, в такой ситуации, с такими доходами мы оказываемся вынужденными конкурировать друг с другом, стараясь достучаться до этих шести тысяч рублей, а не предлагать всю линейку для того, чтобы удовлетворяя эти потребности, человек покупал пенсионный продукт, делал депозит, выходил на рынок акций, приобретал страховку», — считает Сергей Беляков.
Микрофинансовые организации: доверие потеряно?
Президент Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка «НАУМИР» Виктор Лисин попытался развеять негативную славу, которая уже, казалось бы, за сектором. В него входят ломбарды, кооперативы, государственные микрофинансовые организации поддержки малого и среднего предпринимательства, микрофинансовые и микрокредитные компании — в общей сложности 3570 организаций.
«Основная масса негатива по финансовому рынку стекается на ту сферу, где в общем-то если брать кредитный портфель — он составляет менее двух процентов от банковского кредитного портфеля. Но количество потребителей этих услуг представлено почти 30% от банковского», — отметил Лисин.
Функцию микрофинансовых организаций Лисин определяет прежде всего как «скорую помощь, когда человеку просто надо быстро [получить средства[ и банк ему говорит «нет».
Лисин также рассказал, что большинство клиентов приходят в микрофинансовые организации получать деньги впервые. «И здесь вот тоже некая школа подготовки для того, чтобы человек потом пришел в банк и получил уже серьезный кредит», — добавил Лисин.Глава «НАУМИРа» поделился, что со стороны законодателя микрофинансовый сектор сейчас поставлен в «достаточно жесткие условия трансформации», включая различные штрафы.
Чрезмерная защита от рисков лишает людей практики
По мнению президента НП РТС Романа Горюнова, мы недооцениваем финансовую грамотность наших людей: «Люди приходят на рынок, в любой сегмент, за доходом. И они прекрасно могут разобраться, если ставки по депозитам выше, чем альтернативные инвестиции в ценные бумаги, люди прекрасно идут за депозитами. Если ставки снижаются, они смотрят и перекладывают средства».
Роман рассказал, что у нас очень хорошая индустрия и с точки зрения посредников, советников, и людям доносится вся необходимая информация для грамотного выбора, в том время как чрезмерное увлечение регулятора защитой от рисков приводит к тому, что люди больше начинают пользоваться услугами нелицензированных посредников, которые дают им больше возможностей.
По мнению Горюнова, главный вопрос — это вопрос практики. Нужно, чтобы люди больше пользовались рынком, нужно меньше их ограничивать.
«То регулирование, которое есть, прекрасное регулирование индустрии доверительных, управляющих пенсионных фондов, приводит к тому, что доходности на этом рынке несопоставимы с альтернативами, которые есть у людей. И это приводит к тому, что люди меньше пользуются этой индустрией», — рассказал Горюнов.Также президент Ассоциации «НП РТС» Роман Горюнов рассказал о своем опыте взаимодействия с молодежью. По его словам, 90% молодых слушателей, с которыми он общался на тех или иных мероприятиях, прекрасно разбираются и в криптовалютах. По мнению Романа, на рынке блокчейн торгуют миллионы людей и для этого нужно создавать условия.
Рынок не умеет разговаривать с молодыми на их языке
Между тем, в соответствии с новым законодательством, сегодня 14-летние молодые люди уже могут быть полноценными участниками финансового рынка, вести предпринимательскую деятельность и зарабатывать деньги. Об этом рассказал председатель Российского союза молодежи Дмитрий Покровский, который также призвал не путать доверие и доверчивость. По словам Покровского, молодежь сегодня не так сильно боится каких-то финансовых пирамид и «лопающихся» банков и доверяет государству.
При этом, по мнению Покровского, зачастую молодые люди не воспринимаются как какой-то большой важный сегмент финансового рынка, однако же сегодня все больше и больше молодых людей быстро и в достаточно юном возрасте становятся миллионерами, миллиардерами и даже долларовыми миллионерами.
«Мы очень много изучаем особенности поколения и видим, что молодежь вообще по-другому сегодня смотрит, в принципе, на заработок, ищет исключительно другие пути и очень часто добивается намного больших успехов, чем более старшее поколение в их возрасте», — считает Покровский. Молодые люди умеют зарабатывать и готовы вкладывать деньги, но проблема в том, что сегодня рынок не умеет разговаривать с ними на их языке.
«Клиповое мышление молодежи, формат интернет мемов, коротких роликов, формат интересный и понятный для них, формат работы с блогерским сообществом, — то есть то поле, где сегодня молодежь находится, там они эту информацию, к сожалению, не получают, как не получают и информацию о тех возможностях, которые может предложить им рынок», — обрисовал проблему Покровский.